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  • 人人贷

    人人贷,系人人友信集团旗下公司及独立品牌。自2010年5月成立至今,人人贷的服务已复盖了全国30馀个省的2000多个地区,服务了几十万名客户,成功帮助他们通过信用申请获得融资借款,或通过自主出借获得稳定收益。人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系,实现了“金融脱媒(FinancialDisintermediation)”,出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益,同时还会提供一系列服务性质的工作,以帮助借贷双方更好的完成交易。

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    人人贷
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    起源: 2005年英国 代表: Zopa(英国)人人贷网站(国内)

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    公司介绍/人人贷 编辑

    人人贷人人友信集团旗下公司及独立品牌。自2010年5月成立至今,人人贷的服务已复盖了全国30馀个省的2000多个地区,服务了几十万名客户,成功帮助他们通过信用申请获得融资借款,或通过自主出借获得稳定收益。
    作为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台,人人贷以其诚信、透明、公平、高效、创新的特征赢得了良好的用户口碑。现在,人人贷已成为行业内最具影响力的品牌之一。

    定义简介/人人贷 编辑

    所谓“人人贷”,即是P2P(PeertoPeer)(peer有个人的意思)借贷的中文翻译。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
    其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。
    P2P平台英文全称“Peer-to-Peerlending”,即点对点,个人对个人的信贷平台,P2P平台首先在国外悄然兴起,美国最大的网络借贷平台是Prosper(译名为“繁荣网”),而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa,这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出,在此之前个人借款都是通过银行来实现的,个人将存款汇集到银行,由银行作为媒介发放给贷款人。
    人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系,实现了“金融脱媒(FinancialDisintermediation)”,出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益,同时还会提供一系列服务性质的工作,以帮助借贷双方更好的完成交易。在人人贷诞生之前,个人如果想要申请贷款,首先想到的是银行,需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料,之后经过冗长的等待,才能获得想要的资金。人人贷则大为不同,个人通过登陆网站成为注册用户后,填写相关信息,通过相关验证,便可以发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务,特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

    运营模式/人人贷 编辑

    随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢,加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制,推出后得到广泛的认可和关注,迅速在其他国家复制。当前,国内P2P公司超过500家。
    大致可分为三种模式。
    一是以线下业务为主,如宜信公司;二是仅做线上业务,如拍拍贷;三是线上线下相结合,代表者就是人人贷。业内人士预计,未来两年P2P行业将迎来大洗牌。人人贷巨额融资后,或将进一步加剧国内P2P领先者之间的竞争。
    一、人人贷公司属于线上线下互为补充的模式,是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台,这种模式更加透明和规范。人人贷关注的是小额贷款客户领域,线下贷款端的强化目的,一是为了拓展和培育这类不上互联网的客户群,二是用线下网点来强化人人贷的借款人跟踪体系。人人贷为借贷双方提供一个网络平台,借款人和放款人经过网站注册和审核后,借款人将信息发布在网站上,放款人则通过这些信息来选择自己希望借出的对象,所有交易都在网上完成。在国内,借款人从传统金融机构贷款,绝大部分情况下需要抵押和担保,人人贷模式必将对中国民间信贷及小额贷款行业带来积极深远的影响。
    二、“人人贷下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

    发展现状/人人贷 编辑

    国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。 此模式现已传入中国,处在蓬勃发展阶段,已有数家“人人贷”模式的网站成立。

    模式特点/人人贷 编辑

    直接透明

    出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

    信用甄别

    在人人贷模式中,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠。

    风险分散

    出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散。
    门槛低、渠道成本低
    人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参与进来,将社会闲散资金更好地进行配置,将中高收入人群的闲馀资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

    主要意义/人人贷 编辑

    人人贷是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面:
    1)在中国,银行对个人信用贷款的条件要求很高,个人从银行系统融资面临很多困难,人人贷模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。
    2)人人贷模式主要是以个人信用评价为基础的贷款,它的发展有助于个人体现自身的信用价值,提高社会个人信用体系的建设。
    3)人人贷模式扩宽了个人投资的渠道,加大了资金的流动,提高了社会闲散资金的使用率,促进了经济的发展。

    监管与引导/人人贷 编辑

    由于中国网络借贷模式多样,没有明确的监管,平台资质参差不齐,经常出现危机事件。2011年7月,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭,类似事件持续不断。
    2014年全国两会上,“互联网金融”被首次写入了政府工作报告,报告明确指出要“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制,密切监测跨境资本流动,守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”这是继三中全会鼓励普惠金融发展之后,对互联网金融行业的又一个利好消息,也是一个监管层开始有所作为的信号。与此同时,2014年政府工作报告中首次提出促进互联网金融健康发展。继续推进利率市场化改革,扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
    监管层对互联网金融的态度已较明确,主要包含两层涵义:一是促进发展,作为“一池活水”的重要组成部分,鼓励互联网金融创新发展;二是监管规范,对互联网金融中可能引发的系统性风险,监管层将出台政策予以规范,以期其更好地发挥正面作用。
    随着消费者对P2P平台的识别能力增强和未来监管制度逐步设立市场准入门槛,市场肯定会向集约化发展。这个转变可能是自然而然发生的,也可能是人为促进的。P2P市场的参与者必须明白,大家都需要能够满足更高的运营标准,否则我们最终都会被市场抛弃。另一方面,监管者可以通过尽快地确定监管框架,促进那些能够真正为消费者利益服务的P2P公司更快地成长。

    银监会通知/人人贷 编辑

    银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》),首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。
    银监会在《通知》中表示,由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,当前人人贷平台贷款模式在中国尚处在监管真空状态,由于相关法律不完备,央行和银监会都没有对其监管的法定职责,而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。
    银监会认为,人人贷主要存在七大风险和隐患:影响宏观调控效果;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;开展房地产二次抵押业务存风险隐患。
    在此情况下,仍有公司在不断成长壮大,例如人人贷金融公司以创新为核心驱动力,致力于阳光发展。公司提倡诚信、阳光、以人为本和追求卓越的企业文化,打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。作为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台,人人贷以其诚信、透明、公平、高效、创新的特征赢得了良好的用户口碑。目前,人人贷已成为行业内最具影响力的品牌之一。

    创始团队/人人贷 编辑

    张适时

    毕业于清华大学经济管理学院金融系。毕业后背包旅行8个多月,游历包括南极在内的30多个国家和地区。2008年就职于香港Temujin私募基金,后在家族企业富山矿业集团工作,往返新疆内蒙等地。

    2010年,与合伙人共同创建互联网信贷服务平台-人人贷。

    李欣贺

    毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系。曾就职于德意志银行直接投资部,曾任中银国际直接投资部经理、渤海产业投资基金投资经理,在金融投资领域有丰富经验。

    2010年,与合伙人共同创建互联网信贷服务平台-人人贷。

    杨一夫

    毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系。后赴荷兰学习金融学,并取得金融学硕士学位。归国后将国外先进的个人信用理念和审核技术引进中国,并致力于使用自己在个人信用审核方面的理论知识和实践经验推动中国诚信体系的建设。

    2010年,与合伙人共同创建互联网信贷服务平台-人人贷。 [1]

    企业文化/人人贷 编辑

    使命

    实现个人的信用自主和金融自由。

    愿景

    打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。

    核心价值

    释放用户借款和理财的自主权利借款人通过个人信用申请借款,获得资金;理财人通过公开信息自主选择进行投资,获得收益。建立互联网时代的个人金融风险定价体系通过有效的个人信用模型和大数据挖掘,逐步建立并完善符合时代特征的个人金融风险定价体系。实现更低借款成本和更稳健投资收益受益于精准的个人金融风险定价体系和安全分散有保障的投资机制,借款人和理财人的权益均可得到充分的保障和满足。

    保护措施/人人贷 编辑

    银监会办公厅发布《关于人人贷有关风险提示的通知》要求,银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷,防止民间借贷风险向银行体系蔓延。同时,加强银行从业人员管理,防止银行从业人员涉足此类信贷服务,牟取不正当利益。此外,银行业金融机构要加强与工商管理部门沟通,商请针对“贷款超市”“融资公司”等不实宣传行为给以严肃查处。

    众贷破产/人人贷 编辑

    根据公开报道粗略统计,截至目前,全国已有80多家P2P企业出现问题,其中2013年就有75家。这些P2P平台,有的是关张倒闭,有的是老板跑路,更多的是出现延期兑付,提现困难。作为P2P行业的领军企业,人人贷公司始终坚持做规范、透明的个人金融服务平台。人人贷从未抵触过监管,反而一直呼吁合理的监管,因为这其实意味着行业秩序的建立和可持续式发展的可能。

    专家建议/人人贷 编辑

    专家称应鼓励金融创新
    实际上,伴随负利率现状的持续,许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率,主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。这种民间借贷机构的涌现给这种资金提供了一个出口。
    白澄宇认为,人人贷是一种金融创新,满足了金融市场的需要,应该加以鼓励。但所有金融创新都存在风险,也应该对人人贷风险给予重视。由于不属于银行金融机构,而只是为借贷双方提供信息服务,协助双方交易,这种纯线上的人人贷平台不是金融机率水平等。

    理财建议/人人贷 编辑

    理财的关键是合理计划、使用资金,使有限的资金发挥最大的效用。根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率,适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案。例如人人贷公司为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个诚信、透明、公平、高效、创新的网络互动平台,使用户通过信用申请获得融资借款,或通过自主出借获得稳定收益,最终实现个人的信用自主和金融自由。

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