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  • 商业贷款

    商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款,一般为短期贷款,通常为9个月,最多不超过一年,但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分,一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款,是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行,为城镇居民购自用普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务,如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

    编辑摘要

    基本信息 编辑信息模块

    中文名: 商业贷款
    解释: 用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款

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    简介 /商业贷款 编辑

    商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款,一般为短期贷款,通常为9个月,最多不超过一年,但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分,一般占贷款总额的三分之一以上。
    商业贷款又称个人住房贷款,是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行,为城镇居民购买自
    用普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务,如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。
    个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人,购买本市城镇自住住房时,以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款,有关银行规定,凡符合下列两种情况之一的,即可申请贷款品种:一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定,由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。
    商业贷款是指统计期末,住房置业担保机构担保余额中,为商业贷款提供担保所占的比例。
    建设银行向购买自用住房的城镇居民发放个人住房贷款。

    流程注意事项 /商业贷款 编辑

    1.提交贷款申请:当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷,都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核,这是商业贷款流程中最重要的一步。
    主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件;外地户籍需要提供暂住证或者居住证;工作单位出具的收入证明;买卖合同、首付款发票或者收据;近半年的工资流水或其他资产证明。除了以上五项资料外,不同银行对商业贷款要求有一定的差异,还要详细询问贷款银行要求的其他资料。
    2.银行受理调查:银行收到贷款申请人的申请材料后,就会对其材料进行审核,商业贷款一般审核时间是15个工作日,最长不超过1个月。在银行受理调查期间,会根据情况要求贷款申请人补充一些资料,因此,这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
    3.银行核实审批:贷款银行会针对几方面进行核实:房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节,如果贷款申请人的信用不良,会直接导致贷款申请的失败,因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
    4.双方办理相关手续:银行通知贷款申请人,贷款审批通过后需要在该银行开户,领借记卡并签订贷款合同。同时,办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则,明确自己的权利和义务,以免发生不必要的误会。
    5.银行发放贷款:所有贷款手续办理完毕后,银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户,借贷关系成立,贷款人按规定偿还贷款。

     申请条件/商业贷款 编辑

    具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京常驻的有居留权的外埠居民、境外、国外公民,申请贷款时必须具备下列条件:
    · 有合法的居留身份;
    · 有稳定的职业和收入;
    · 有按期偿还贷款本息的能力;
    · 有贷款行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;
    · 有购买住房的合同或协议;
    · 提出借款申请时,在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款,若已作购房预付款支付给售房单位的,则需提供付款收据的原件和复印件;
    ·贷款行规定的其他条件。

    所需材料/商业贷款 编辑

    借款人到建设银行经办机构或已与建设银行签订"合作协议"的开发商处填写个人住房贷款借款申请表,并提供以下材料:
    本人户口本、身份证或其它有效居留证件;
    职业和收入证明;
    购房合同或意向书等有关证明材料;
    占房价款30%的首期付款证明;
    建设银行经办机构要求提供的其它材料。

    办理手续/商业贷款 编辑

    o 建设银行经办机构或建设银行委托的律师事务所(或公证处)对借款人提供的资料进行调查。
    o 建行经办机构对借款人的申请进行审批。
    o借款人开户、领储蓄卡并签订借款合同。
    o 办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。
    o借款合同生效,资金划入开发商账户。
    偿还贷款
    o借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本金和利息。
    o借款人可选择计算机自动扣划或到贷款银行联网储蓄所还款两种方式按月偿还贷款本金和利息;
    5、借款合同的变更或终止
    o借款合同需要变更的,必须经贷款经办行、借款人及有关各方协商同意,并依法签订变更合同。
    o借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同的,应签订新的借款合同并办理有关手续。
    o借款人按合同规定偿还全部贷款本息后,抵押物或质物返还抵押人或出质人,借款合同终止。
    农业银行个人住房按揭贷款
    指借款人购买农行指定的经济适用住房并以其所购买的房屋作抵押担保,向农行提出贷款申请用于支付部分购楼款,并按月还本付息的消费贷款业务。贷款额可达房款的70%,期限最长可达20年,利率一年一定。

    基本资料/商业贷款 编辑

    是指统计期末,住房置业担保机构担保余额中,为商业贷款提供担保所占的比例

    条件/商业贷款 编辑

    图片图片

    在本地区工作的人员,具备如下条件才能申请个人住房商业性贷款

    1)十八周岁以上,具备完全民事行为能力,有当地户籍所在地的户籍证明,并经过公证部门公证;

    2)由工作单位出具职务、经济收入、联系地址的证明。

    3)购买本地区销商品住宅,所购住房属于房地产开发企业与本行各经办行(部)签订《商品房销售贷款合作协议》范围的楼盘;或者,借款人所在单位已经建立住房基金,并签订合作协议。

    申办手续/商业贷款 编辑

    漫画漫画

    1)可到各发贷业务部门详细咨询了解个人贷款种类、贷款发放对象、贷款额度等情况。

    2)需向贷款银行提供的资料和证明:借款人和配偶的户口簿、身份证(原件和复印件)。借款人与配偶不属同一户口簿的还要求提供婚姻证明等,

    3)贷款额度与期限按现行政策规定,贷款期限最长20年,贷款银行对借款人所提供的材料和证明进行审查。银行审查借款人是否属于借款对象,是否符合贷款条件,是否有足够偿还贷款本息的能力,然后确定实际贷款额度,并通知借款人承诺贷款。

    4)借款人与贷款银行签订合同。借款人、贷款银行(保证方,保证期至将借款人房地产权证交贷款银行收押止)三方签订个人住房商业性借款合同。借款人、贷款银行签订住房抵押合同。

    5)办理公证。借款人和贷款银行办理抵押合同公证的程序,按公证处的规定办理。公证费由贷款银行负担。

    6)还清贷款办理注销抵押登记手续。当您与贷款银行结清全部贷款本息和相关费用后,凭银行出具结清凭证。

    利率/商业贷款 编辑


     商业贷款基准利率 利率下限  利率上限
     6个月以内(含)  4.86  3.402  5.346
     6个月至1年(含1年)  5.31  3.717  5.841 
    1至3年(含3年)  5.4  3.780  5.940
     3至5年(含5年)  5.76  4.032  6.336
     5年以上  5.94  4.158  6.534

    2015年最新利率/商业贷款 编辑

    年利率项目:
    六个月以内(含6个月)贷款    4.60 %
    六个月至一年(含1年)贷款    4.60 %
    一至三年(含3年)贷款        5.00 %
    三至五年(含5年)贷款        5.00 %
    五年以上贷款                5.15 %

    政策分析/商业贷款 编辑

    参考图参考图

    一、对外直接借用国际商业贷款,无论短期还是长期,内资企业须符合条件:
    1、最近3年连续盈利,有进出口业务许可,并属国家鼓励行业;
    2、具有完善的财务管理制度;
    3、贸易型非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于15%;非贸易型的非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于30%;
    4、借用国际商业贷款与对外担保余额之和不得超过其净资产等值外汇的50%;
    5、外汇借款与外汇担保余额之和不超过其上年度的创汇额。

    二、内资企业借用中长期国际商业贷款,须经国家发展计划委员会批准
    《外债管理暂行办法》(国家发展计划委员会 财政部 国家外汇管理局令第28号,2003年1月)规定:境内中资企业等机构举借中长期国际商业贷款,须经国家发展计划委员会批准。
    也就是说,符合借用中长期国际商业贷款条件的内资企业,需先向国家发展计划委员申请,确保其借用的中长期国际商业贷款,被列入国家利用外资计划。
    三、到外汇局办理融资条件的审批手续已取消,内资企业可直接先签订借款合同
    《国家外汇管理局关于取消部分资本项目外汇管理行政审批后过渡政策措施的通知》(汇发〔2003〕50号)规定:取消境内中资机构中长期外债融资条件的审批。相应审批取消后,中资机构对外借用中长期外债,不再要求到外汇局办理有关融资条件的审批手续,只需在签订借款合同后办理外债逐笔登记手续。
    取消内资企业事先到外汇局办理有关融资条件的审批手续,大大节约了企业的办理手续时间,给内资企业借用中长期国际商业贷款带来了极大的便利。但这并不是说,内资企业借用中长期国际商业贷款的条件要求大大放宽了,因为在签订借款合同后办理外债逐笔登记手续时,各外汇支局将对借款人的借款资格进行严格的审核。实质上,外汇局对内资企业借用中长期国际商业贷款条件的审核,只不过是被调整到签订借款合同后办理外债逐笔登记手续的环节中。

    办理商业贷款的流程及商业贷款注意事项/商业贷款 编辑

      1.提交贷款申请:当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷,都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核,这是商业贷款流程中最重要的一步。 
      主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件;外地户籍需要提供暂住证或者居住证;工作单位出具的收入证明;买卖合同、首付款发票或者收据;近半年的工资流水或其他资产证明。除了以上五项资料外,不同银行对商业贷款要求有一定的差异,还要详细询问贷款银行要求的其他资料。 
      2.银行受理调查:银行收到贷款申请人的申请材料后,就会对其材料进行审核,商业贷款一般审核时间是15个工作日,最长不超过1个月。在银行受理调查期间,会根据情况要求贷款申请人补充一些资料,因此,这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
      3.银行核实审批:贷款银行会针对几方面进行核实:房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节,如果贷款申请人的信用不良,会直接导致贷款申请的失败,因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
      4.双方办理相关手续:银行通知贷款申请人,贷款审批通过后需要在该银行开户,领借记卡并签订贷款合同。同时,办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则,明确自己的权利和义务,以免发生不必要的误会。 
      5.银行发放贷款:所有贷款手续办理完毕后,银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户,借贷关系成立,贷款人按规定偿还贷款。[1]

    商转公/商业贷款 编辑

    申请条件
    据了解,福州、广州、东莞等国内多个城市已经陆续开展实施“商转公”业务,受到了各市民的热烈欢迎。那么,“商转公”是需要满足哪些条件呢?
    商转公贷款需要满足五个条件:
    1、原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款;
    2、原商业性住房贷款还款1年(含)以上,且无逾期贷款余额;
    3、借款人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶;
    4、所购房产已取得《土地房屋权证》;
    5、借款人有足够资金结清原商业性住房贷款;借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的,应向管理中心及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保。
    此外,国家和地区住房公积金个人住房贷款政策也必须符合。
    所需资料
    申请人及配偶身份证复印件四份(二代身份证议案复印身份证背面);申请人及配偶户口簿复印件三份;申请人婚姻证明(结婚证需复印照片页和内容页;未婚证明的时间须从国家规定结婚年龄算起;未再婚证明须从离异或丧偶之日算起;证明必须由民政局出具,有效期十天),原件一份,复印件两份;填写好的贵阳市住房公积金贷款申请审批表(单位盖章),原件三份;原借款抵押合同、贷款凭证等相关贷款手续,复印件各三份;贷款余额清单(须有最近前六个月的还款情况和本月贷款余额),原件一份、复印件两份;房屋产权证、契税证、土地证等证件复印件三份;签房屋抵押备案登记表(由担保公司提供),原件一份。另外,所有复印件必须用A4纸复印,并须在办理现场查看原件。
    办理流程
    商业贷款转公积金贷款办理流程
    第一步咨询受理
    贷款转贷申请人到原商贷银行咨询,如果符合转贷条件,银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。
    第二步提交资料
    1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件(借款人为单身的由民政部门出具单身证明);
    2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;
    3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(经济)房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;
    4、由管理中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》(二手房商贷转公积金贷款);
    5、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书;
    6、管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料。
    第三步 贷款受理
    1、受托银行与借款申请人进行面谈、审核其提交申请资料;
    2、查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》,审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况;
    3、受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”;
    4、对符合条件的借款人,受托银行在公积金系统中进行贷前试算,根据试算结果和还贷能力,与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式;
    5、受托银行在公积金系统中进行初审,初审未通过的,及时同事借款人并告知原因。
    第四步 签订合同
    借款申请人与原商贷银行签借款(抵押)合同,同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。
    第五步 预存资金
    借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分,用自有资金存入转贷银行开立的存款专户,用于提前结清原商业贷款。
    第六步 贷款发放
    管理中心发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。
    第七步 办理抵押
    由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续,并办妥转公积金贷款抵押等登记手续(此程序由担保公司办理)[2]

    什么是商业贷款/商业贷款 编辑

    商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款,一般为短期贷款,通常为9个月,最多不超过一年,但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分,一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款,是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行,为城镇居民普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率。目前北京市多家商业银行都有此项业务,如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。[3]

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    参考资料
    [1]^引用日期:2013-05-21
    [2]^引用日期:2013-08-05
    [3]^引用日期:2013-10-24
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