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  • 意外伤害保险

    意外伤害保险(Accident Injury Insurance)为人身保险的一种,是投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时,由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。具体一点说,保险公司一般针对被保险人发生以下两种情况承担给付责任:因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾

    编辑摘要

    基本信息 编辑信息模块

    中文名: 意外伤害保险 英文名: Accident Injury InsuranceAccident Injury Insurance
    类型: 人身保险 给付条件: 意外伤害而致身故或残疾
    计算基础: 根据保险金额损失率 拼音: yi wai shang hai bao xian
    常见对象: 驾车、出差、旅游 四大因素: 外来、突发、非本意、非疾病

    目录

    主要特征/意外伤害保险 编辑

    (一)保险金的给付

    保险事故发生时,死亡保险金按约定保险金额给付,残废保险多按保险金额的一定百分比给付。

    (二)保费计算基础

    意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的,这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相同时,被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高,应交的保险费就越多。

    (三)保险期限

    意外伤害保险的保险期较短,一般都不超过一年,最多三年或五年。

    (四)责任准备金

    年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比(如40%、50%)计算,与财产保险相同。

    保险责任/意外伤害保险 编辑

    意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废,不负责疾病所致的死亡。

    只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内,而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内,如90天、180天等)造成死亡残废的后果,保险人就要承担保险责任,给付保险金。

    1.被保险人遭受了意外伤害 (1)被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实,而不是臆想的或推测的。

    (2)被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

    2.被保险人死亡或残废 (1)被保险人死亡或残废

    死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况,一是生理死亡,即已被证实的死亡;二是宣告死亡,即按照法律程序推定的死亡。

    残废包括两种情况,一是人体组织的永处性残缺(或称缺损) ;二是人体器官正常机能的永久丧失。

    (2)被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内

    责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念,指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。

    宣告死亡的情况下,可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定,规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时,视同被保险人死亡,保险人给付死亡保险金,但如果被保险人以后生还,受领保险金的人应把保险金返还给保险人。

    责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。

    3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 (1)意外伤害是死亡、残废的直接原因。

    (2)意外伤害是死亡或残废的近因。

    (3)意外伤害是死亡或残废的诱因。

    当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时,保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金,而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。

    保险误区/意外伤害保险 编辑

    人身意外险作为保险业最主要的险种之一,具有高保障低保费的特点。飞机失事、火车相撞、台风、地震无处不在,人身意外险能够防范家庭财务危机,减少损失,是规避风险最简单、最快捷、最有效的方式。

    误区一:人身意外险可以承担所有的意外风险

    人身意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,在选择时要看清楚保险合同。同时,根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外,出于本人有意识的行为,如自杀、自伤等,不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因,原因属出于意外,伤害结果就属于意外,结果虽属于意外,而原因非意外者,一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪,而且已经启动,某乘客却强行硬挤上车,售票员规劝不听,结果造成重伤,这种伤害完全是可以预料的,也是完全可以防止的,因此不属意外伤害,一般意外伤害保险不予理赔。

    特别要提醒投保人的是,有些因工作因素带来的伤害,保险公司也是不赔的,只能通过商业雇主责任险等险种解决。

    误区二:人身意外险的保额越高赔付越高

    未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入,因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的,多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分无效。

    误区三:购买不同保险公司的意外险都可得到全额理赔

    如果消费者购买了两家或者两家以上保险公司的意外险,是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险分为两个部份:死亡伤残保险金和医疗费用(后者需要附加并要加收保费)。死亡伤残保险金是一种定额的保险金,如因意外事故导致死亡或残疾,就可以向投保公司索取保险金(该保险金是按伤残等级来决定的,如果死亡可以索取全额保险金)。而医疗费用是费用补偿原则,即被保险人只能获得补偿,不能获益。如果因意外事故产生的医疗费,可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔,但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。

    购买意外险除注意上述几个误区外还要注意了解产品保障内容,免责范围,同时还要根据自己的切身情况选择不同的人身意外保险。

    保费/意外伤害保险 编辑

    意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险,即在计算意外伤害保险费率时,应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度,对被保险人的危险程度进行分类,对不同类别的被保险人分类,对不同类别的被保险人分别制定保险费率。一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定,对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。

    对不足一年的短期意外伤害保险费率计算,一般是按被保险人所从事活动的性质分类,分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为:保险期不足1个月,按1个月计收,超过1个月不足2个月的,按2个月计收,以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例,而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲,保险费率往往更高。

    查询方法/意外伤害保险 编辑

    意外伤害保险意外伤害保险

    很多人都是在人生意外险购买之后,如何进行查询是很多投保人所不清楚的。现在就此问题,下面将详细为您介绍。

    保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天,保险责任开始时间应在激活注册之后;保险公司以激活注册方式销售意外险,应当向投保人明示保单生效的条件;客户注册激活保单后,可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息,并最迟可在两日后通过公司网站自助查询保单信息,保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。

    保单信息即时查询,根据规定,自2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单,保险公司应当提供查询服务。如果消费者购买的是激活注册式保险,需激活后保单方能生效。

    保单生效后,消费者可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查询保单信息,也可以在两天后通过保险公司网站自助查询保单信息,查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多,各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面,但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。

    消费者可以通过保监局网站查询销售机构是否具有相应资质,进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效,从而达到保护被保险人合法权益的目的。

    意外险查询可在其购买保险公司系统查询。查询需要本人的保单和身份证,还可以拨打保险公司服务热线进行咨询,或是亲自去营业厅申请即可解决。

    对于网上平台查询的用户注意以下两点:

    1、证件类型默认选项为“查基本信息”,表示可以不录入证件号码,此时可以查询出该保单的基本信息;

    2、客户输入保险单号、选择证件类型、输入证件号码可查询保单详细信息。

    准备金/意外伤害保险 编辑

    在责任准备金的提存和核算方面,意外伤害保险往往采取非寿险责任准备金的计提原理。由于意外伤害保险业务是跨年度连续经营的,一方面每一年度末决算时,都必须从当年的保险费收入中提存一部分作为未到期责任准备金;另一方面,因此每年度末决算时,应转回上年度末提存的准备金,作为当年的收入。

    在计提一年期伤害保险的未到期责任准备金时,我们通常假设伤害保险事故的发生是服从均匀分布规律的。按照这种假设,每份一年期业务保险合同项下的保险费收入都应该分为两部分,第一部分用于当年可能发生的保险事故,第二部分就是上年度末应提存的责任准备金,也是下年度末应转回的责任准备金。

    为使一年期和极短期伤害保险责任准备金计提方法统一,对一年期及一年以内的人身保险业务均按当年保险费收入的50%提存责任准备金。

    保险金额/意外伤害保险 编辑

    意外伤害保险是以人的身体为保险标的,只能采用定额保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平,确定总保险金额,再由投保人加以认可。在团体意外伤害保险中,保险金额最低为1000元,最高为500000元;在个人意外伤害保险中,保险金额最低为1000元,最高为100万元。保险金额一经确定,中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中,保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险,还增加了被保险人可中途更换的条款。

    影响意外伤害保险费率高低的因素有两个:

    一是被保险人从事工作的危险程度;

    二是保险期限的性质。危险程度高,保险费率高,危险程度低,则保险费率低。

    保险费率(以寿险公司的意外险为例),一般分为4个档:第一级主要是非生产部门的脑力劳动者,年费率为0.2%;第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者,年费率为0.3%;第三级主要是重工业工人和重体力劳动者,年费率为7%;第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者,年费率为10%。

    新标实施/意外伤害保险 编辑

    意外伤害保险意外伤害保险

    旧标准:7个等级34项

    新标准:10个等级281项

    新标准新增原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项

    新标准新增理赔项目:

    手骨骨折、小孩股骨骨折等

    新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述,明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态

    2014年1月1日起,由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》(简称《伤残标准》)正式开始实施,与旧标准相比,新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围,新标准实施后,意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项。而伴随新标准带来的保障范围的增加,意外伤害保险的价格也随之变化,有险企精算人士透露,部分保险公司的意外险新产品费率上涨了30%~50%。

    标准扩大赔偿范围增至281项

    2013年6月,中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版《人身保险伤残评定标准》发布,已沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》自2014年1月1日起被正式废止。

    公开信息显示,新标准对人身保险残疾复盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在条目描述方面,新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述,明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态;在残疾等级设置方面,新标准由原来的7个等级34项增至10个等级281项,特别是新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项。

    某大型险企核保部相关负责人表示:“之前小孩股骨骨折就不在理赔范围内,新标准实施后,再有这样的情况是需要赔付的;还有如果按照之前的标准,手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔,但新标准实施后,如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。”简言之,此前购买意外险的消费者发生意外后,不在理赔范围的情况将大大降低。

    理赔采用新标部分保费没变化

    据了解,中国人寿开发了新的意外险产品,适用新的伤残标准,同时保费费率也作了调整。但有的产品虽然适用了新的《伤残标准》,其保费却并没有上调。如中国人寿北京分公司此前推出的北京老年人意外险,保费为15元/年的产品,该公司就表示,2014年1月1日后签发的保单按新的意外险《伤残标准》进行理赔,但是保费并没有变化。

    记者从平安财险北京分公司了解到的情况是,该公司所有意外险都启用了新标准,但其意外险的保费并没有调整。中国太保旗下的太保寿险的大部分意外险也使用新条款,意外险也启用了新的伤残标准,费率也有调整,涉及其个险和团险渠道,甚至有的产品还更换了名称。新华保险也推出了新的意外险产品,适用新的意外险伤残标准,同时费率有所调整。此外,新华保险有6款附加的意外险产品针对续保的老客户,在续保主险和这几款附加的意外险产品时,适用新的意外险伤残标准,但保费价格不上涨。泰康人寿的应对策略和新华保险的也差不多,即推出新的意外险产品,而对一些续保的老客户采取优惠政策。

    大部分意外险新产品都涨价了

    某险企的张先生在与记者交流时透露,由于此次意外险采取了新的伤残标准,意味着保险责任也发生变化,保险责任比以前更大了,大多数保险公司都推出了新的意外险产品,即对费率重新进行了修订。据他了解的情况,由于再保险公司方面对意外险的报价出现了上涨,直保公司这边的意外险价格也会上涨,只是不同的产品涨价情况不一样,部分意外险产品的涨价幅度在30%到50%的水平。

    某保险公司北京公司负责人坦言,新标准扩大伤残范围,必将造成保险公司理赔成本上升。各公司经营管理和市场策略方面有差异,产品所分摊的管理成本不同,新版意外险价格将由市场决定。若新款意外险完全沿用以往的策略、渠道、定位等,提价是必然的。

    张先生认为,2014年应该算是意外险的观察之年。意外险基本上都是短期产品或者是一年期产品,保险公司经过一两年的观察,积累了数据之后,再来重新看意外险的情况,看其定价是不是合理,如果定价过高,则会调降费率,所以他预计意外险的费率可能在2015年或2016年就会回到一个合理的水平。

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