房奴

房奴,房是房屋的房,奴是奴隶的奴,意思是房屋的奴隶,房奴是指城镇居民抵押贷款购房,在生命黄金时期中的20到30年,每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息,从而造成居民家庭生活的长期压力,影响正常消费,使得家庭生活质量下降,甚至让人感到奴役般的压抑。

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1 概述
2 社会背景
3 房价飞涨
4 银行贷款
5 剖析原因
6 破产保护
7 新房奴标准
8 《新华字典》收录
9 韩国房奴

房奴 - 概述

房奴房奴
房奴,就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭,此类家庭因为负债率较高,已经影响了家庭生活的正常品质。按照国际通行的看法,月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线,越过此警戒线,将出现较大的还贷风险,并可能影响生活质量。以国内目前的经济发展水平,居民住房消费支出超过家庭收入比重的30%就存在着过度负担。有关调查显示,目前约31%的购房者月供占到月收入的50%以上,已超过国际上公认的住房消费警戒线。[1]

房奴 - 社会背景

全球十四个城市的房奴摘帽时间表全球十四个城市的房奴摘帽时间表

 2006年4月的新鲜流行词汇。最初开始使用于何时已不可考,估计在2003年以后。在房价不断攀升的2005年到2006年第一季度,市场上已经无法找到中低价格的房地产,导致很多购房者背上了沉重的还贷负担;同时中国人民银行2004年、2006年先后宣布的加息进一步加重了人们对房贷负担进一步提升的担忧。高房价和对高利率的双重担忧导致人们担心会象奴隶一样为银行工作,所以“房奴”这个词应运而生,成为房地产泡沫的象征。同样的词还有“负翁”。一项政策的出台,不管其有着怎样的良好初衷,我以为都必须具备必要的程序正义,否则便难免造成伤及民生的恶劣后果,自以为是的善意政策永远解决不了实际问题。不准群租?公权,请不要逼着公民做“房奴”!

房奴 - 房价飞涨

房奴房奴
很多国家将整套房屋总价与家庭年可支配收入的比例作为度量住宅市场的重要指标。但是目前我国大中城市房价收入比大多已超过了6倍,其中北京南京青岛等城市的比率超过了10倍,房价显然偏高。房价上涨导致生活满意度下降的群体不仅是低收入者,而且也波及到了中等收入人群。

国际通行看法认为,如果月供超过个人月收入的1/3,将出现较大还贷风险,并影响生活质量。而据焦点房地产网的一项最新调查,中国32.18%的人月供占到了收入的50%以上,成为名副其实的“房奴”。他们在享受有房一族的心理安慰的同时,也承受着“一天不工作,就会被世界抛弃”的精神重压,生活质量大为下降。很多按揭买房的人自称为“蜗牛”一族,不敢轻易换工作,不敢娱乐、旅游,害怕银行涨息,担心生病、失业,更没时间好好享受生活。他们常常戏称自己正在坚定地叩响“忧郁症”的大门,甚至一只脚已经迈了进去。

本来房租价格上涨,物价指数持续走高,已经让很多人“气喘吁吁”了,而在工资收入没有相应增长的现实背景下,出台如此新规,对群租进行严格管制,无疑会让公民的生活陷入“雪上加霜”的灾难性困境,特别是对外来人员与城市困难群体而言,这不是要逼着更多人去做痛苦的“房奴”吗?因为,市场经济下的现代公民都是理性的经济人,房租这么贵,加之不能合租,负担加重,也就只能别无选择地做“房奴”,尽管并非情愿,但又能怎么办呢,好歹也算是“有房一族”了,只是没人知道其中有多么的辛酸与苦痛。按照公正的权力法则,公权应尊重“非决策者”的优先选择权,公权应对私权保持足够的距离边界。即市场能做的,政府不做,社会能做的,政府不做,市场与社会做不到的,政府来做,且政府不能进行过多的具体操作和微观管理。显然,房屋出租,该怎么出租,这是市场能够做好的,政府该做的只是合理进行引导,不应该进行过多的具体操作和微观管理,否则,只会扼杀市场的灵魂

房奴 - 银行贷款

房奴房奴
在贷款买房的人当中,54.1%的人月供占其收入的20%~50%,甚至有31.8%的人,月供占到了其收入的50%以上。依据银监会前年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中“应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)”的相关条款,这31.8%的贷款购房者已经超过“警戒线”,成为不堪重负的“房奴”;如果按照国际标准,中国“房奴”的队伍恐怕更大。延伸阅读:购房不能承受之重:31.8%房贷一族已变成房奴

房价居高不下、一路攀升,早已超出一般人的收入水平,买房只能依靠银行贷款。被房子“套牢”实在不是明智的选择,过度负债的日子谁都难熬。不过形成如此庞大的“房奴”队伍,却不能完全归咎于贷款者不量入为出,放贷的银行恐怕也有责任。银行放贷过于宽松,购房者负债过于容易,这是“房奴”队伍急速壮大的重要原因之一。透过“房奴”背负的生活压力和日渐积累的金融风险,我们似乎看到了某些商业银行与房地产开发商的“合谋”。开发商和一些商业银行各得其乐:前者收获巨额利润,后者获得骄人业绩———至于银行资产是否存在风险、国家金融安全是否存在隐患,并没有得到那些放贷者的重视。

每当房价飞快上涨的时候,我们都能找到“银行托市”的证据。一些商业银行风险管理意识淡薄、贷款审查不严,是当前房价居高不下的主要原因之一。房价猛涨和房贷总量激增在成就开发商和一些商业银行的同时,不仅让贷款购房者承担了高负债之苦,还可能产生影响金融稳定和安全的外部效应。“房奴”队伍的膨胀是金融风险的预警信号,应当引起政府宏观调控机构和金融监管部门的重视。如果不能促使商业银行加强风险管理、严格贷款审批、提高贷款门槛,房价不可能下降、“房奴”不可能减少,国民经济健康发展的风险和隐患也就越来越严重。

房奴 - 剖析原因

房奴房奴
一篇《逾三成房贷族月供超收入50%成房奴》让每一个关心房地产的人和每一个想买房的人都感到不寒而栗,若是这个调查的结果真的能够反映按揭购房一族的真实状况,真的是中国房地产发展的悲哀。

第一责任人:自己。谁让你在购房时没有认识到自身的财务状况,非要超出自己的能力来买房。而且一定是向银行提供了虚假的收入证明。沦为“房奴”的第一责任人非已莫属;

第二责任人:银行。银行为了能够获得利益,不顾自身风险(因为钱并不是自己的),也不顾申请贷款者的利益,不认真履行相关规定,将很多人直接推上了一条“不归路”。还有就是明知很多人的收入证明是有问题的,但仍仅以此作为主要的贷款依据,而不采取一些防范措施;

第三责任人:开发商。通过信息的不对称和房地产营销技巧,给购房者造成很多假象,而且也很不负责的帮助或者教唆购房者作假;

第四责任人:政府。如果我们的政府能够在整个房地产业发展过程中具有先见之明、亦或能够及时作到亡羊补牢,我想很多人的人生悲剧是可以避免的;

房奴房奴
第五责任人:单位。沦为房奴的人绝大多数都向银行提供了虚假的收入证明,而单位提供证明的人根本谈不上对自己员工负责任。今后银行应该出台一条针对提供虚假收入证明者的惩罚措施;

第六责任人:税务部门。如果中国建立完善的个人收入及税收制度,依据每个人的纳税证明作为贷款依据,我想事情会好的多,这一点上,税务部门也是很多人沦为“房奴”的责任者之一;

第七责任人:学者。如果我们信任的学者们能够真正认真、踏实的作学问,并且不受利益诱惑,实事求是的反映问题,用正确的购房观和消费观引导大众,当可挽救部分的”房奴“;

第八责任人:媒体。在媒体上推波助澜的事太多了,大量的房地产广告和不实报道,使购房者在信息时代遭遇太多的信息垃圾,以至于判断失误。

房奴 - 破产保护

房奴房奴

全国人大代表、湖北省统计局副局长叶青建说,因受房地产商和一些“学者”别有用心鼓吹,同时也因房地产市场缺乏小户型,使一些购房者不小心买了大房,成了消费不起的“房奴”,他建议应对这些“房奴”实行破产保护,同时由国家给予救助。这些人有别于投机者,他们主要是被地方政府和某些媒介误导和诱惑所致,因此各级地方政府有责任对他们实施破产保护和救助。

对只有一套自住房的“房贷破产者”,对还贷已达90%以上者,地方政府应给予破产保护,延长和推迟还贷时间和期限;对还贷低于90%者,可由地方政府成立中介公司,收购其贷款房屋归还银行贷款,将大户型置换为小户型,其差价既可支付一定中介费用,又可为“房奴”提供消费资金,这对启动内需很有作用;而对只付首付后未还月供,实属贫困者,政府应收购其房,归还首付,并进行社会救助,政府提供租房补贴,来化解不安定因素。 继续将房贷首付比例由目前30%提高到50%,对购买二套及以上住房的,原则上不实行按揭。停止实施商品房预售制度。他认为,中国房地产业已完成资本原始积累,不再是弱小的需国家全力扶持的幼稚产业,反而是资本巨人。商品预售制度到了宣告结束的时候。住建部应制定一个时间表,比如2至3年,逐步提高商品房预售条件,直到最后取消预售。提倡节约住房。中国人多地少,不少重要资源严重缺乏,住房消费上应大力提倡节约理念。他建议,小户型应从90平方米规定下降到70平方米。

房奴 - 新房奴标准

北京新“房奴”平均月供7281元,两年上涨160% 。链家统计数据显示,截至2011年5月17日,北京5月以来首套房平均月供达到了7281元,相比于2009年1月的2803元提高了约160%。而当前加息通道开启,未来成本仍有上涨的可能。

作为毕业后留京的新北京人,于先生夫妇靠自己打拼,工作10年终于决意加入买房大军,“我们都是工薪族,积蓄有限,还要养孩子,最多能承受50万元首付,8000多元月供。可现在房子很少有150万元以下的,如果首付再加10万,我们只能接着租房,明后年再说了。”于先生的儿子明年上小学,今年房子“搞不定”给今后的动荡生活埋下伏笔。

房奴 - 《新华字典》收录

2011年8月,商务印书馆《新华字典》第11版推出,在新增的诸多热词中,“房奴”一词夺人眼球。此次新增的释义中,“奴”字增加了“为了支付贷款等而不得不拼命工作的人”之意。“房奴”,也就成为了“为了支付房贷等而不得不拼命工作的人”。

在这个解释中,有两个词语格外引人注目,这就是“不得不”和“拼命”。这两次词加在一起,显示出人们在房贷的压力下,已经被压得喘不过气来。这些年来,房地产市场的过火,房价的陡然上涨,俨然房价已经是撬动“幸福指数”的杠杆,幸福已经与房子“捆绑”起来,人们争取幸福,但只要一谈“房”就色变。 

新版《新华字典》新增“房奴”,无疑对于社会各方来说,是一个警示。当“房奴”已经成为一种广泛的社会现象的时候,其不仅将与住房市场的走势有关,也将对整个社会运行产生较大影响。[2][3]

房奴 - 韩国房奴

在韩国从事装修业的许先生(46岁)一提到2009年购买的京畿坡州公寓(108㎡),就开始叹气。这个公寓是他倾尽家底,花费4.3亿韩元购买的。这笔钱包括他从银行借的2亿韩元、租赁公寓的保证金1.8亿韩元和现居住房子的租房押金。但许先生目前却只能蜗居在父母家里。

因为与买房时相比,今年(2013年)房价下降了8000万韩元,由于每月的贷款利息,他的生活也在迅速恶化。许某的月收入为400万韩元,其中用于偿还住宅担保贷款本金和利息的是115万韩元,剩下的钱用于4口人的日常生活,目前过着每月55万韩元赤字的生活。

明知大学金俊邢教授(房地产学)的调查结果显示,韩国国内的这种家庭高达328169户,他们的债务金额高达263286亿韩元。32万户是盆唐新城市全体家庭(9万户)的3倍以上,26万亿韩元的债务相当于韩国一年财政预算(300万亿韩元)的十分之一。还债金额超过年收入60%的濒临破产“房奴”高达71769户(负债额为51769亿韩元)。

然而,没有实际收入的“退休房奴”的问题更加严重。在国营企业上班的郑先生(66岁)2005年退役后,将位于首尔蚕室的房子出售,并花费4.3亿韩元购买了京畿龙仁的公寓。2007年,为了给结婚的小儿子筹备租金,郑某用房子在银行作担保,从银行贷款2亿韩元。之后问题就变得复杂起来。最近,郑某的唯一收入——国民年金只要一发放,就立刻用于偿还银行利息。公寓价格跌至2.8亿韩元,存折上剩下的富余资金也只有7000万韩元。郑某表示:“如今每天需要担心的就是温饱问题。”[4]

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参考资料:
[1] ^ 引用日期:2010-03-11
[2] ^ 引用日期:2011-08-17
[3] ^ 引用日期:2011-08-17
[4] ^ 引用日期:2013-09-25

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