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  • 收益精算师

    精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。在保险公司中,精算师是核心部门的核心人才,有着极高的地位、权力和职责。

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    简介/收益精算师 编辑

    收益精算师收益精算师

    精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。在保险公司中,精算师是核心部门的核心人才,有着极高的地位、权力和职责。[1]

    职责/收益精算师 编辑

    精算师在保险公司的主要职责包括:

    新保险产品开发设计

    在保险市场越来越激烈竞争中,只有不断推出符合人们需要的新保险产品才能生存和发展,而精算师是新保险产品的主要设计者。一个新保险产品的条款、价格设计,既要保证公司能赢利,又要有管理的可行性,更要符合人们需要、定价合理、有市场竞争力。比如一个寿险产品,精算师必须通过以往的人口寿命统计、现行银行利率和费用率等资料进行计算,设计出投保人的各种限制条款(如健康条件等),对收益支付的可能性及支付时间做出计算,最后与公司管理高层共同确定保单的价格。而这样的新保险产品设计出来后,还须精算师签字然后才送保险监管部门审批。

    应用领域应用领域

    保险产品管理

    在产品售出后,精算师经常需要参与产品管理。如果该产品是参与分红的保险,是根据实施时间付给客户年息,则必须分析公司能够并且应该支付的年息量。这就要求分析该计划的实施状况,以及未来可能需要的资金量。

    财务管理

    对于大多数保险产品来说,其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用,精算师必须估算储备金的数量,并计算出该计划今后的开支;审核公司的年底财务报告,并在报告上签字;把握投资方向,对公司的各项投资进行评估,以确保投资的安全和收益。 因此,当一名精算师在其意见下签字时,就意味着一个保险计划、一个养老金计划或别的什么许诺已经诞生,对保险公司、国家、社会将产生相当大的影响。 精算师在数学、统计、财务、组织及分析方面具有广泛的技能,他们运用精算知识从事评估承保风险、厘定保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等工作。传统上精算专业大多运用于保险公司和参与社会保障体系的设计,而今天精算师被定位于更广泛的领域,如商业银行、金融中介、投资机构、社会福利组织、政府咨询和监管等机构和长期资本项目等。凡是需要处理风险的领域,精算师都能发挥作用。 例如:人寿保险是一个典型的不确定性问题,它是针对某一个已知年龄的人在未来有生之年中获得具体利益的不确定性。一个典型的人寿保险合同是在投保人死亡之前(例如25年之内)支付一笔钱,于是保险公司要支付这笔钱的概率就是投资人在未来25年内死亡的概率。投保人在哪一年死亡是不确定的,但是精算师通过对大量人的死亡年龄进行统计研究后,就能估计出同样年龄的一大群人中有多少人会在25年内死亡,或者在另一个期间死亡。这就是说,对于给定了年龄的一组人,计算他们平均死亡年龄是可能的,这个平均死亡年龄就是"生命的平均期望值",它在人寿保险决策中是一个关键的参数

    具体要求/收益精算师 编辑

    1、 根据市场、销售部门提出的开发新险种的需求,设计符合市场及公司发展需要的产品;
    2、 责任准备金的评估及计提;
    3、 公司未来的现金流分析及利润预测;
    4、 分析公司发生的各项管理费用的合理性;
    5、 核算公司代理人体系的成本,进行成本效益分析;
    6、 公司的利源分析,资产负债匹配分析;
    7、 根据保监会的规定编制各种精算月报、季报、年报;
    8、 各种发生率的经验分析,保险条款的订立与修正。 这个部分的材料包括对某公司对精算助理的要求和两篇关于精算人员的工作职责及素质要求的文章。阅读这份材料的时候要思考以下问题:
    精算部门的日常工作包括哪些内容?
    比较高级的精算职位要履行哪些职责?
    对精算从业人员的技术和职业道德要求有哪些?

    分析表分析表

     

    岗位职责

    1、 根据市场、销售部门提出的开发新险种的需求,设计符合市场及公司发展需要的产品;
    2、 责任准备金的评估及计提;
    3、 公司未来的现金流分析及利润预测;
    4、 分析公司发生的各项管理费用的合理性;
    5、 核算公司代理人体系的成本,进行成本效益分析;
    6、 公司的利源分析,资产负债匹配分析;
    7、 根据保监会的规定编制各种精算月报、季报、年报;
    8、 各种发生率的经验分析,保险条款的订立与修正。

    资格条件/收益精算师 编辑

    1、 精算专业,本科及以上学历;
    2、 2年以上寿险精算相关工作经验;
    3、 具备金融、财务、投资、保险、软件开发、法律等多方面的知识;
    4、 具有较强的逻辑思维能力和综合分析能力;
    5、 具有较强的组织协调能力和学习能力,良好的团队协作精神及沟通能力;
    6、 熟练使用电脑及各种办公软件,具备一定的计算机编程能力,较高的英语水平;
    7、 能够承受并有效管理工作压力,能够适应出差;
    8、 有外资或合资保险公司同类岗位1年以上工作经验者优先;
    9、 通过多门北美或英国体系精算师资格考试者为佳。

    收益精算师的职能/收益精算师 编辑

    保险公司的精算人员至少可以在以下几个方面,就其已运用掌握的知识发挥作用:
    1.保险产品的创新和定价。如根据政治经济环境变化和市场需求波动,研究和开发新的不同品质的产品,配合作出定价策略,并根据公司实践和目标判定产品价格。
    2.保险产品的适销性分析和利润分析。根据经营目标(如资本增值率等)和公司经营特点(如再保险的安排、现金价值的制订、投资业绩等)、市场特点(如客户群的构成、目标市场的影响力等)进行每个产品销售的可行性分析,为产品定价打基础,并以此为依据作整体的成本和利润分析。
    3.保险产品的价值演示及保全作业服务。如在产品说明书或保单上展示适当的保单现金价值,作出红利示意等,以及为保单额变更所作的处理。
    4.对各类影响利润因素所作的经验分析。在数据共享和统计积累的基础上,对本公司的死亡率、解约情况、费用分布、预算状况及保户、保额分布等归纳特点,为市场销售决策和定价决策提供依据。
    5.准备为各类目的而需要的责任准备金及精算报告。比较和分析各种准备金计算方法,针对各类产品,选择最适合该类产品特性和公司目标或有关政策规定的方法,在合法的前提下,分析评估假设变化对公司现状和未来的影响。选择最有利于公司经营目标的评估假设。对各类准备金计算及其结果提供相应精算报告。
    6.现金流动分析和参与资产负债管理。通过对不同条件下现金流动的个案分析及其对公司财务的影响,并就资产构成及其与负债的匹配进行分析,最好能找到一个较佳的产品和策略组合以能应付较多风险。
    7.参与投资结构及其策略的研讨和制定。根据经验分析的数据和资产负债管理的经验,影响投资决策。
    8.参与财务报表主要部分的准备。如为不同目标提供的报表准备不同的适合的准备金,其中准备金又包括长期寿险准备金、未决赔款准备金、已发生未赔款、已发生未报告准备金及各类风险准备金等。  
    9.定期准备各类报告和报表,向决策层提供详实可靠数据和最新信息。
    10.准备和计算保单红利。
    11.涉足公司内部信息化的推动及其他金融风险的管理。 [2]

    收益精算师的使命/收益精算师 编辑

     目前中国的精算人员由于数量或技术或有关岗位定义的限制,只是从事了其中的一部分工作。正担当起这些职责,还需要精算人员以及各方面的共同努力。 
    精算人员的工作其实是紧紧围绕公司的利润率或资本价值的增长的。其基本的职能就是预测风险、防范和化解风险,使公司能安全有效地运作。确保公司稳定长远的利益。但由于对这一认识缺乏普遍性。目前国内精算人员仅仅是“公司要我这么做……”。而事实应该是“我要告诉公司要做这个……” 或“我要告诉公司我可以做这个……”,因而目前中国的精算人员由于自身的地位,无形中被赋予了更多的责任。

    精算学和现代寿险是同步发展的,而这一发展过程在中国完全可以用“日新月异”来形容。在短短几年中。无论是公民的保险意识,公司的产品及其销售方式,还是一些管理方法,都浓缩了西方几十年的发展历程。在这种情形下,国内大多数保险公司不知不觉中都面临着外部件(如保单、产品、销售方式等)跟进较快而内部件(如经营思想、管理方法等)相对较滞后的现状。而一些外资公司又多少面临着如何正确了解中国市场、尽快适应竞争和准确定位的问题。
    这对目前中国的精算人员而言确实是个机遇。
    由于精算学的教材较多由西方引进,就保险业来讲,精算又是一种可以渗透于各个方面的技术。因而精算人员在学习精算技术的同时,至少还了解了国外保险业的发展、品的演进、风险控制和管理技术的更新、精算技术及其植根的理念的发展情况。当前国内公司中各方面人才非常有限,深谙现代寿险经营的更是凤毛麟角,精算人员因其技术的边缘性和较多的国际交流机会,而能较全面地理解保单及其管理上的各方面要求,较易接受西方保险经营管理的思想。较早认识到公司可能面临的危机。
    因而,如果中国目前的精算人员仅把学习技术解决基本精算问题作为唯一责任,精算人员自身乃至这一行业在今后的发展前景都有许多局限。由于数量上的原因,加之精算师独特的作用。教育界及实行界的推动和宣传,精算人员受重视程度较其他职业为高。但真正全面认识精算师作用的国内公司少而又少,这一现状又将或多或少影响中国民族保险业的发展。因此,我认为中国目前的精算人员应历史地认识到自身肩负的诸多使命。如:  
    1.提高自身精算技术,正确理解精算职能,有效解决实际问题。脚踏实地地解决基本问题是根本也是基础,如价格制度的合理性、准备金评估的有效性等。
    2.浓缩精算学习课程。参加有关精算师资格考试仍应成为目前精算人员生活的重要组成部分。其作用显著体现在两个方面:一是通过主动的高密度的学习,在较短时间内了解并掌握比较先进的技术和理论,得以探索解决问题的多种途径和手段,在实践中更有效地发挥作用;二是通过获得某些资格,在客观上得到承认,与国际接轨,能更好地保证实现其他使命。
    3.推动国内保险界与国外同行的技术交流。在国内保险界更多了解境外技术的同时,使境外同仁也能正确了解国内的市场环境、有关标准和技术水平,促进双方的了解与合作,将更有利于对症下药地解决中国保险业的实际问题,也更有助于实务界看到精算人员对解决重要问题的贡献和影响。
    4.教育和引导国内业界正确理解精算的意义和作用,扩大精算技术在保险公司及其监管部门的运作范围。精算人员的知识再输出在目前也极为重要,通过对话、说服和实际工作绩效验证,使经营者增强风险和危机感,使公司高层。转向依赖于可靠数据和精算分析作出防范风险决策的思维模式,这将大大促进民族保险业的健康发展。
    5.不断提高个人素质,使自己成为一个比较全面的金融人才,更好地担起风险管理的职责。目前精算人员中优秀者,很有可能在不久的将来告别实际的精算工作,而成为某一方面的管理者。 [3]

    应具备的素质/收益精算师 编辑

    对精算人员要求的素质大约可由三个部分组成

    素质要求素质要求


    一是知识结构。
    二是能力构成。
    三是人格品质。
    这三大方面,缺少任何一项都不能成为一名优秀的精算人员。
    知识的构成主要包括数学基础知识和技能、经济金融的宏观知识及保险理论,以及把这些知识应用于实践的基本手段如对信息技术的掌握和电脑编程能力等,关键在于融会贯通。而不是高分低能。
    对精算人员在能力方面的要求是基于对上述所需知识的全面掌握之上的,大致可包括独立思考创新能力、分析比较能力、协调能力和表达能力。所谓独立思考和创新的能力,是指精算人员的使命不仅在于运用技术解决当前问题,还有教育和引进先进的理念。基于中国的实际情况,很多时候新一代精算人员在遇到难题时较少有机会找到可以完全依赖的套路或经验,故此独立思考和创新的能力就尤为重要。而这种创新当然是基于理性的思考和反复的实践之上的。从另一方面讲,当前的精算人员也非常幸运,他们面对的几乎是一张白纸,他们的工作在国内公司具有很大的挑战性和创造性,他们可以凭自己的能力勾画出一张美丽的图画来。分析比较能力是指精算虽然是通过对数学技术的运用来达到目的,但其本身又非一个纯粹数理化的过程,需要精算人员对未来有一个较宏观可靠的预测,即运用数学手段作经济学方面的展望,其建立的基础是在对过去经验的收集总结以及纵向横向的比较分析之上,从某种意义上讲,订立一个适合的目标和一套合理的假设比能正确计算更重要。由于历史的原因,目前国内对有关数据的统计分析还很少,怎样运用有限资料作出最有效的成绩来,很大程度上表现为精算人员的能力差异。协调能力之所以重要,是因为精算部门不是一个绝缘部门,其基础信息的获得往往要依赖于其他部门,其分析结果和政策的落实往往需要与相关部门广泛的讨论、坚持和让步。因此,梢算人员的位置越高,其在管理和协调上所需花费的时间就越多,也就越需要有较好的表达能力。即用尽可能简单明了的语言,将自己的工作目的或工作结果作出报告,或根据所获得的预测巧妙说服决策者采取更为稳妥有效的策略。精算人员有时候可以说是风险的“先知”,面对此种境况心中虽明白却不能有效地表达,实在是一种遗憾。好的表达能力对实现精算人员风险管理的职能,提高精算人员在公司中的发言权具有主要影响。
    除了必要的知识和能力之外,品格和修养更是考核一个精算人员能否有所作为和受到尊重的必要条件。一名合格的精算人员需要具备强烈的责任心、脚踏实地的作风、谦虚谨慎的品质和努力奋进的精神。其实精算并非因其技术高深或从业人员量少而受到重视,恰是因其所能解决的问题,因精算人员的重要使命而得到垂青。正因如此,若让一个缺乏责付感的人去从事精算工作,就象家中安了一把无用的锁,关键时候打不开,或只是摆设却反使主人麻痹而又根本不能防御窃贼,其不良后果更为严重。精算人员的责任心应表现为实事求是地工作并反映情况,即使遇到困难和阻力,也要忍辱负重,也一定要有勇气锲而不舍地把真实的状况反映到高层,并尽力说服决策层采取果断措施。甚至可以说精算人员的责任心影响着公司的命运,当然,它反之也取决于公司的机制。精算虽是一个极重要的岗位,但同样要由非常简单的小事做起,如果一个精算人员缺乏脚踏实地的精神,可能一辈子也做不成一件大事。资深的精算人员,不仅具备相应的理论水平,而且无不是通过实干一步一步走过来的。由于大多数时候精算人员所从事的是一种面向未来的计算和分析,其并准确性很难被检验或需要经过较长一段时间,因而虚心谨慎的品质就尤为重要。尤其是目前国内大多数公司的精算软件系统不太先进,精算人员更要广泛听取意见,谨而慎之,反复检验,以保证有较高的准确性。

    宗旨/收益精算师 编辑

    精算是一门运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测的学问。在西方发达国家,精算在保险、投资、金融监管、社会保障以及其他与风险管理相关领域发挥着重要作用。精算师是同"未来不确定性"打交道的,宗旨是为金融决策提供依据。 [4]

    前景/收益精算师 编辑

    随着世界各国保险业、社会福利业及咨询业的迅速发展,精算师在世界各国已经成为一种热门而诱人的职业。精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位,精算师并不是人人皆可为的,一个称职的精算师不仅需要有较为扎实的数学功底,还需要掌握经济学、统计学、财经、金融、管理、法律、计算机等方面的专业知识。
    新保险产品开发时,要建立该产品的市场价格。要建立该价格,应该研究与之相关的各种条件---如它能提供什么?在什么情况下实现其收益等等,精算师要估算该产品的成本,并在此分析的基础上,同管理人员一起决定一个适当的价格。
    在产品售出后,精算师经常需要继续参与产品管理。如果该产品是参与分红的保险,是根据实施时间付给客户年息,则必须分析公司能够并且应该支付年息量。这就要求分析该计划的实施状况,以及未来可能需要的资金量。与此相似,许多已售产品提供信贷的或者支付给顾客的投资收入,精算师可帮助评估实施情况。综上所述,需要精算师的第一种职务主要涉及产品开发和管理。
    对于大多数保障产品来说,其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用。精算师必须估算储备金的数量,并计算出该计划今后的开支。这就要求对将来的收入做一下估算,即能从客户支付金收到多少。这就是精算师的另一职务---财务管理。
    评估寿险公司的风险,一部分是医务人员及受过此方面专业训练人士的责任,精算师也可能涉足这一过程,但其更经常参与的是将医学信息转化为向顾客征收的额外资金额,以及偿付该顾客意外死亡风险数。关键是,精算师的知识和经验在保险业和各个领域都有用武之地。 精算师在世界各国都是一种热门而诱人的职业,随着保险业、社会福利业及投资咨询的迅速发展,它的前程和"钱程"将更无可限量。与会计师、律师和医生等职业相比,精算师是一项人数不多、专业性更强的职业。根据美国1999年的职业评级(Jobs Rated Almanac by Les Krantz) 对美国的250种职业进行的评定和排名,精算师被评为最好的职业。

    发展过程/收益精算师 编辑

    收益精算师的收入较高成为精算师的道路很艰苦,只有不断勤奋的人才能获得成功。它分为两个阶段:

    管理部门管理部门


    第一阶段,学业完保险学、金融学、统计学、数学等十几门课程,拿到足够学分,成为准精算师。
    第二阶段,工作一段时间后有了实际的工作经验,才能申请并考试。如通过并且获得批准,就成为一名精算师。 现在在我国进行的精算师考试中,主要有美国精算师考试和英国精算师考试两种,考试以英文进行。 作为一名精算师,不仅需要有扎实的数理基础,能熟练地运用现代数学方法处理经验数据,对未来变化的趋势做出分析、判断,同时也需要具有坚实的经济理论基础,对法律、税务制度、财务会计、投资有透析的了解,特别是对风险具有敏锐的洞察力和处理各种可控风险的能力。

    培养与资格考试/收益精算师 编辑

    由普通的精算人员最终成长为精算师的路漫长艰苦。据了解,精算师的培养,一般采取理论学习与实践经验积累同步进行的方式,需要较长一段时间。如在美国,要通过精算师资格考试,平均需要5到7年的时间。一般精算师资格考试分为准精算师考试和精算师考试两部分,准精算师考试内容为作为精算人员所必须掌握的精算理论和技能以及基础的精算实务知识;精算师考试内容以高级精算专业课程和精算实务为主,内容涉及保险公司运营,公司财务、投资、公司偿付能力管理等诸多内容。只有通过这两个层次的学习和考试,才会获得精算师资格证书。
    几年前,精算师这个名词对于许多人来说也许是陌生的,而如今,它作为一种职业已经悄然步入我国的经济生活。随着我国保险业和咨询业的迅速发展,对精算师已经提出了十分迫切的需求,可以预料,随着我国经济的发展,精算师将成为我国继律师、会计师之后的又一热门职业。 [5]

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    参考资料
    [1]^引用日期:2010-03-31
    [2]^引用日期:2010-03-31
    [3]^引用日期:2010-03-31
    [4]^引用日期:2010-03-31
    [5]^引用日期:2010-03-31
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    社会职业

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