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  • 校园贷

    校园贷,又称校园网贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查,校园消费贷款平台的风控措施差别较大,个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外,部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向,可能导致缺乏自制力的学生过度消费

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    基本信息 编辑信息模块

    中文名: 校园贷
    属性: 互联网金融 又名: 校园网贷
    存在问题: 审核不严格

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    简介/校园贷 编辑

    校园贷校园贷

    无需任何担保,无需任何资质,只需动动手指,填填表格,就能贷款几千甚至几万元,从而不必卖肾也能享受智能手机带来的虚荣和快感。2016年3月,河南牧业经济学院大学生小郑因无力偿还近百万元欠款而跳楼自杀的事件,引发人们对校园网贷的强烈质疑。无独有偶,湖北大学知行学院大学生柳某2015年10月贷款3万,到12月就利滚利滚成70多万的新闻,也曾引起人们对网贷平台放高利贷的质疑。[1]

    社会现象/校园贷 编辑

    校园贷校园贷

    早在2013年,大学生消费信贷就进入探索期,在短短一两年时间内迎来各大电商及资本布局,主要模式通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款,收取分期手续费或利息盈利。一家校园贷款平台负责人曾表示,仅广州大学城,分期平台就至少有五十家。武汉一位与校园贷款平台合作的商户也表示,仅与其有合作的校园贷款平台也有十几家。

    易观智库2016年1月报告提出,按照2015年2600多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算,大学生消费市场规模可达千亿元。

    媒体对主要的几家校园消费贷款平台比较发现,其消费额度多在1000元-1.5万元之间;有个别平台提供社团活动经费,最高贷款额度可达5万元。一家校园贷款平台的页面上显示:平台申请人数已达75万人,并滚动显示某学校某同学已申请借款,借款额度从1000元至2万元不等。

    出现原因/校园贷 编辑

    校园贷校园贷

    在网络上输入大学生贷款字样,“最快3分钟审核,隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。目前,线上开发学生贷款的P2P网贷平台按照主要产品类型可以分为几类,分别是助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。

    其实,之所以大学生消费贷款市场如此火热,主要因为银行大学生信用卡的折戟,而大学生又有强烈的消费需求。

    自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后,多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园,大学生持卡人数不断攀升的同时,大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入,自制能力较差,发生了多起大学生过度透支信用卡事件。2009年7月,银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)。

    之所以大家都盯上了大学生的市场,主要是大学生的这个群体具有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源,简单来说,他们敢花却又没钱花:收入主要靠父母,集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比,彼此模仿。其实,打开校园分期平台的网站,iPhone 6S、Xbox、高档包包、香水……各类奢侈品扑面而来,这些高档商品就如同潘多拉的宝盒诱惑着大学生们。[2]

    存在问题/校园贷 编辑

    高利贷

    虽然,大多数网贷平台放贷的利率,并未超过银行同期贷款利率的4倍,一般年利率仍控制在20%以内,因此在法律上可能不会被认定为高利贷。但是,从相关报道来看,这些平台在收取约定的利息之外,还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、催收费等名目,收取远远高于贷款本息的巨额费用,从而在实质上,在普通民众的生活经验里,就是不折不扣的高利贷。比如死者小郑,先后接触十多家贷款平台,先从B家贷款还A家,再从C家贷钱还B家……贷了一家又一家,在很短的时间内就滚出近百万元债务。这种实质上放高利贷的行为,已经涉嫌犯非法经营罪,应当受到刑事追究。

    欺诈诱导

    校园贷校园贷

    这些贷款公司在向大学生群体推销业务时,往往不可能如实告知借款的真实风险,不可能详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能金额,反而经常是以“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本进行欺骗诱导,致使某些涉世不深、自制能力较弱而又消费欲望旺盛的大学生上当受骗,从而既侵犯了“金融服务”消费者的知情权、自由选择权和公平交易权,又有欺诈诱导和强迫交易之嫌。

    强行逼债

    在英美等法治国家,除了国家发放的助学贷款以外,很少有企业愿意给大学生发放消费贷款的,因为风险太大、坏账率太高,而他们又不能强行逼债。但从新闻报道来看,在中国一些网贷平台,比贷款本身的高利率更令人恐怖的,是一些网贷平台的催款方式。若按正常的法律程序,对于不能按期还款的借款者,放贷者只能到法院起诉,胜诉之后再申请法院强制执行,从而追回全部或部分欠款,不会威胁到借款者的人身自由和安全,更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业等问题。但实际上,一些公司采取的催款方式,往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段,迫使借款者不得不东奔西走举新债还旧债,从而极大地威胁借款者的人身自由和安全。而种种暴力逼债的方式,已经超出合法经营的范围而有涉黑犯罪之嫌。

    运营风险/校园贷 编辑

    因大学生具有娱乐消费的旺盛需求,信用消费意愿强,校园消费市场空间被诸多机构看好。不过,大学生缺乏还款经济来源、易被诱导过度消费等批评声也一直不绝于耳。

    1、校园贷款平台手续费高昂

    校园贷校园贷

    在借款额度与期限上,各家平台的差别比较大,借款最低是100元,最高是上万元甚至几十万元,一般是1000-1万元之间;期限上最低是1个月。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同,贷款额度除了有上限,还和该平台支持的产品品类有关系。

    从利息和手续费来看,各家平台也不尽相同,而且不少平台并不提及自己的利息,只是表示根据信用等级由系统评估,或者是免息但直接转换为服务费。其中,诺诺镑客旗下的名校贷,月息为0.99%,该平台官网显示在收到借款本金后,需要一次性支付2000元咨询费,同样的,按时还款(包括提前还款)无逾期可额外获得2000元的信用奖励。在输入姓名、身份证、学校信息等后,按照该平台给予的计算,如果借款金额为1万元,还款期限为12个月,那么每月需还932.33元,本息共计11187.96元。如此算来,利息就有1187.96元,而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元,12个月后才能返还。

    而趣分期白条可借金额最多为3000元,趣分期用户只有通过V2面签认证后,才可以最高借款5000元,对于需要缴纳的利息该平台客服表示按照系统定价,如果借款金额2000元,还款期限6个月,最后需要还款总额为2154.36元,包含服务费。而爱学贷的客服表示,如果借款3000元,2个月还款期限,每个月需要还1574元。

    另据网贷之家调查数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上。消费类贷款则较为“昂贵”,有些分期购物平台的实际年化利率(换算成等额本息还款)可以达到35%及以上。纯P2P平台起家的学生消费贷款利率普遍要低些,加上服务费在20%-30%之间。考虑到现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右,如此看来互联网金融平台的利息高昂。[2]

    2、审核不严,或导致身份盗用

    市场竞争加剧,部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求,存在审核不严的情况,导致学生个人信息被冒用。一名武汉商户介绍,此前一位学生希望分期付款购买一台电脑,在申请时才发现,自己的个人信息已经被注册并且有贷款购买过一台电脑的记录。原来是该生的身份证等曾被学长借走使用。

    据河南电视台报道,小郑利用其曾当过班长的优势,编造借口获得了班上近三十位同学的个人信息和家庭信息,并顺利从平台上获得贷款。小郑的一位室友是其中被负债最多的,高达11万元。但其室友表示,网络上和他有关的不少借款,其签字和照片都不是本人,但最后都被成功受理。

    有校园贷款平台人士表示,如果希望获得分期贷款购买商品,除在线上填写包括个人学籍、家庭联系电话等信息之外,还会安排校园代理人员登门确认身份,确认是否具备还款能力等,能比较有效地防范学生信息被盗用的风险。不过,也有部分贷款平台主要依靠线上途径完成授信,在填写多项个人信息资料后,主要通过远程视频等途径确认信息。或者平台审核人员与借款人勾结,冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做。”一位平台人士坦承。

    也有行业人士介绍,部分机构或个人利用掌握学生信息的优势,在学生不知情的情况下以其名义贷款的情况也偶有发生。[3]

    3、高坏账风险难控

    仔细分析这些互联网信用贷款,放贷时审核的主要资料就是申请人资质,如果不还款会有什么影响。以分期平台为例,其对逾期还款的影响一栏是这样写的:分期业务是跟银行合作的,不还款会影响个人终身征信;其次,会签署合同规定还款方式、日期等,合同有法律保障;如果是故意拖欠,即收取滞纳金(每天征收未还款总金额的1%)。分析师认为,过往的经验已经证明,这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率,同样的,也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险,一方面,大学生家长被迫成为最后买单者,另一方面,高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

    值得一提的是,央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据。同一学生在多家平台上重复借款可以实现,如此一来也加大了大学生欠款的杠杆。分析师认为,如果未来以大学生贷款为主要业务的互联网金融公司没有其他控制风险的手段,那么大学生信用卡的昨天就是学生信用贷款的明天。[2]

    观点/校园贷 编辑

    市场经济条件下,逐利是资本的天性,通过经营以谋利本身无可厚非,但“君子求财取之有道”,企业应当有点社会责任感,应当有点道德的血液。一把菜刀,既可以用来切菜,也可以用来杀人,全看被人如何使用,互联网金融也是如此。国家鼓励发展互联网金融的目的,应当是为了发展所谓“普惠金融”,以方便众多小微企业融资创业,但是当互联网金融被少数居心不良者滥用牟利时,就应当反思这项制度的漏洞与合理性。在英美等法治国家,除了国家发放的助学贷款以外,很少有企业愿意给大学生发放消费贷款的,因为风险太大、坏账率太高,而他们又不能强行逼债。

    银监、工商、公安等部门应当联合行动,对校园网贷中涉嫌违规、违法的现象依法进行调查、监管,避免再有悲剧发生。[1]

    热点事件/校园贷 编辑

    长春校园贷七高校近80人被骗

    2016年3月,正在吉林动画学院上学的小李萌生了做兼职的想法,同学给他介绍了一份做刷单的兼职,并号称不需要承担任何风险。

    在同学的介绍下,小李认识了刷单业务的老板申季阳。小李被告知,所谓刷单,就是用学生身份通过分期购买手机的网络贷款平台买手机,帮平台刷业务量。

    当天,小李签下一张劳务合同,合同上约定,刷单一笔的报酬是100元,三个月一结。签完合同后,小李被申季阳和网贷平台的业务员带到一家手机店。

    大学生小李:给我注册了网贷平台的账号,然后签了一个网贷合同,全是零首付。到该付的时候,才需要往扣款银行卡里打钱。

    小李说,他按要求提供了身份证、学生证、父母的手机号码,并现场拍摄了他手持身份证和网贷合同的照片后,先后通过四个网络贷款平台,分期购买了4部苹果6s plus手机,买来的手机直接交给了申季阳。

    大学生小李:问申季阳的时候,他说不要担心,因为还贷款是他出,我们不用担心这些事情。

    为了让小李相信,申季阳还写了欠条。过了两天,申季阳又要求小李用自己的学生身份,向网络贷款平台申请现金贷款。这次承诺的报酬更加可观,每完成一单可以获得贷款额的10%作为佣金。

    于是,小李在两个网络贷款平台上贷了款,把钱交给了申季阳。加上之前分期买手机的钱,小李连本带息总共贷了6.9万元,每个月要还款5500元。

    申季阳为小李转账还了3个月贷款,但是承诺给小李的报酬一直没兑现。当小李催促时,申季阳就要求他带其他同学出来做刷单,否则不给钱。

    大学生小李:他跟我说,我带够5个人,就把佣金给我,另外给我一个人一千元的劳务费。我跟申季阳说我不做了,然后申季阳威胁我说如果不做就要双倍奉还。

    尽管受到恐吓,小李还是拒绝了带人做刷单。此后,申季阳就中断了为他还贷,电话不接,人也不见了踪影。

    接踵而至的,是网络贷款平台的催款电话和短信。

    大学生小李:平台说如果不还款,就等着法院起诉。然后还给我发了威胁信息,说已经在我户口所在地的法院起诉我了。[4]

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    参考资料
    [1]^引用日期:2016-03-21
    [2]^引用日期:2016-03-21
    [3]^引用日期:2016-03-21
    [4]^引用日期:2016-10-30
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