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  • 第三方支付平台

    第三方支付平台所属现代词,指的是从事第三方支付业务的公司运营其业务(主要是清算业务,部分公司会有结算业务)的一个环境,通常该环境都使用计算机等技术搭建。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约,为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介,在通过第三方支付平台交易时,买方选购商品,将款项不直接打给卖方而是付给中介,中介通知卖家发货;买方收到商品后,通知付款,中介将款项转至卖家账户。

    编辑摘要

    基本信息 编辑信息模块

    中文名: 第三方支付平台 英文名: Third party payment
    类型: 电子银行 主流平台: 支付宝,快钱,财付通,易宝等
    优点: 安全、支付成本低、使用方便 缺点: 银行卡信息将暴露第三方支付平台
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    产生背景/第三方支付平台 编辑

    第三方支付第三方支付
    第三方支付平台的出现在商家与消费者之间建立的一个公共的、可以信任的中介,它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生,消除了人们对网上交易的疑虑。很多人认为网上的东西不可信,怕被骗,第三方支付平台可以帮助客户完成款项支付、资金划转、查询等服务,方便、快捷。
    支付宝是国内领先的第三方支付平台,是阿里巴巴集团的关联公司。始宗以“信任”作为产品和服务的核心。支付宝提出的建立信任,化简为繁,以技术的创新带动信用体系完善理念,深得人心。 

    优缺点/第三方支付平台 编辑

    第三方支付第三方支付
    优点:1比较安全。2支付成本较低。3使用方便。4支付担保业务可以在很大的程度上保障消费者的利益。
    缺点:1第三方支付是一种虚拟的支付方式,需要其他的支付方式。2付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台,如果这个平台的信用低,那么支付的人将有相关的风险。
    所以,我们在网上购物或者进行其他活动时要注意一下第三方平台的可信度,不要把自己的信息全部透漏给别人,网上也存在一定的风险,我们要特别注意。 

    运营模式/第三方支付平台 编辑

    第三方支付平台第三方支付平台
    支付虽然是伴随交易出现的附随服务,但确是一个复杂到足以衍生出一个产业的环节。现在,交易者可以在网上银行付款、信用卡支付移动支付POS机刷卡以及现金支付等多种支付方式中做出选择,而这一选择背后却牵涉到国内几十家银行、几十亿张银行卡。第三方支付平台运用先进的信息技术,分别与银行和用户对接,将原本复杂的资金转移过程简单化、安全化,提高了企业的资金使用效率。如今的第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。
    从第三方公司的功能特色来看,第三方支付可以分为支付网关模式和支付账户模式。从发展路径与用户积累途径来看,第三方支付公司的运营模式可以归为两大类,一类是独立第三方支付模式;另一类就是依托于自有B2C、C2C电子商务网站,提供担保功能的第三方支付模式。

    支付模式/第三方支付平台 编辑

    第三方支付

    支付模式支付模式
    独立第三方支付模式,是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择,同时,平台后端连着众多的银行,平台负责与各银行之间的账务清算。独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色,但不同于早期的纯网关型公司,它们开设了类似于支付宝的虚拟账户,从而可以收集其所服务的商家的信息,用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。
    独立第三方支付企业最初凭借支付网关模式立足。在支付网关模式中,支付平台是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口,为需要的商家提供网上支付通道,但不接触商家,这种模式起源于全球最大的支付公司PayPal。支付网关模式所提供的服务相似度极高,只要攻破技术门槛模式很容易被复制,行业同质化竞争相当严重。第三方支付要树立起竞争壁垒,领先于行业需要依靠“增值服务”——为用户提供信用中介、商户CRM(客户关系管理)、营销推广等服务。这种增值服务的基础是用户信息,于是可以获得用户注册与登录信息的支付账户模式应运而生。
    另外,传统行业向电子商务的转变也是促使独立第三方支付企业转型的重要原因。因为只有从提供无差别支付服务转为提供根据具体行业、具体情境量身定制的有针对性的、多样化的电子支付方案,第三方支付企业才能在行业细分领域中找到自己生存的空间。许多第三方支付企业已经认识到电子支付不代表电子商务,第三方支付作为一种工具,不仅可以渗透到各行各业,也可以从线上搬到线下。
    行业综合解决方案——以“快钱”为例
    作为独立第三方支付企业的领军者,快钱的成功清楚地证明了独立第三方支付平台的价值。
    第三方支付第三方支付
    2011年5月26日,快钱获得了央行的《支付业务许可证》,它所获批的业务类型涵盖了货币汇兑、互联网支付、固定及移动电话支付、预付卡受理、银行卡收单。在业务范围上,业内只有支付宝可与之匹敌。但是,快钱与支付宝走的却是完全不同的道路。
    因为没有支付宝占据网络购物市场的先天优势,快钱另辟蹊径,它没有把自己定位于网上支付公司,而是定义为电子支付平台。即使是在电子商务网站的交易中,网上支付也只占30%,其他大量的交易使用的是货到付款。也有一大部分企业是线上交易,线下结算。在发掘企业的线下支付需求后,快钱整合了线上线下支付方式,为企业提供综合解决方案。线上可提供覆盖几乎所有银行的银行卡,并提供大额支付服务;线下则提供POS机以及信用卡无卡支付等丰富便捷的方式。快钱线下业务规模已经占据整体业务规模的一半以上。
    以为母婴用品零售商丽家宝贝提供电子支付解决方案为例,我们可以清楚地看出像快钱这种独立第三方支付企业在提高资金流转效率上发挥的重要作用。
    丽家宝贝在全国拥有60余家直营连锁专卖店,是行业内母婴用品种类最齐全、商品最丰富的零售商。作为连锁企业,丽家宝贝的零售门店分布广泛且数量庞大,其银行开户情况复杂,不仅在资金调拨方面比较棘手,而且资金回笼过程繁琐漫长,难以进行整体收支的监控。
    面对资金管理难题,丽家宝贝使用了快钱推出的一站式连锁企业电子支付解决方案,先后接入包含大额网银支付、POS机支付、第三方预付费在内的多种支付产品,全面满足丽家宝贝门店销售、网站销售等多样化收的款需求。而在网上商城销售渠道,丽家宝贝从2009年起就接入快钱大额支付产品,帮助消费者突破普通网银支付额度的限制,满足丽家宝贝消费者的个性化支付需求,从而提升订单成功率,同时提升预定业务交易量。
    在连锁门店,快钱POS机支付帮助丽家宝贝突破了跨地申请及管理的瓶颈,只需集团总部统一申请并签署服务费率,各地门店直接安装且不受区域限制。在解决通过POS机刷卡收款问题的同时,还增加了对现金收款交易的管理和结算功能;并通过快钱提供的完善的财务管理后台,无缝集成收单与管理系统,实现了信息流与资金流的完整匹配,提高了财务效率。
    垂直行业解决方案——以“易宝支付”为例
    易宝易宝
    与跨行业通用性的解决方案对应的是充分发掘行业差异性的垂直解决方案,此类独立第三方支付机构深耕特定行业,针对行业企业做垂直行业支付,把产业的上下游都揽入支付体系,提供立体式解决方案。这样一来就可以通过统一的支付环节提高市场效率和信息透明度。
    易宝支付从产业链的各个环节出发,针对不同行业、不同领域制定完整的支付解决方案。在航空旅游业,易宝支付以ePOS、电话支付、SAAS、授信支付等满足航空公司和代理人机票分销和直销的双重需求。此外,易宝支付也为航空业提供融资类增值服务。一般来说,航空电子机票行业中的机票代理商需要垫付票款从航空公司买票,再卖给下一级代理或是旅客,所以资金压力很大,他们经常处于借款的状态。在长期的合作中,易宝支付对他们的信誉已经有了足够了解,所以会根据代理商的信誉状态,联合银行给他们提供短期授信贷款,易宝支付则从中收取一定的手续费或服务费。
    在教育考试领域,考虑到考生散落在全国各地,部分区域开通网银很不方便,易宝支付为考生提供神州行支付方式。考生不需去银行开通网银、安装网银电子证书、购买U盾等,只需在缴费页面输入移动神州行充值卡的卡号、密码即可完成报名缴费
    除了在航空和教育行业建立起支付、营销和金融增值服务三位一体的交易平台,易宝支付还针对租车行业集中化加剧的现象,推出了租车行业支付方案。租车行业的用户支付环节比一般的服务交易更为复杂,涉及押金、预授权、二次预授权、退款等步骤,人工操作环节多、财务人工耗费大。作为国内首个租车行业支付解决方案,易宝支付通过实现支付系统与业务系统的对接,帮助租车客户提高门店操作效率、简化财务处理流程。

    担保支付模式

    虚拟账户——以“支付宝”为例
    支付宝支付宝
    在担保支付模式中,虚拟账户是核心。因为此类第三方支付平台需要暂时保存买卖双方的交易资金,而交易双方的交易资金记录是通过第三方支付的虚拟帐户来实现的。
    第三方支付平台的每个用户都有一个虚拟账户,记录自己的资金余额,其实其背后对应的是该第三方支付平台的银行账户。当达成付款的意向后,由买方将款项划至其在第三方支付平台的虚拟帐户中,其实是将自己在银行的资金转到第三方支付平台在同一银行的帐户,从而形成自己在虚拟帐户中的资金。此时卖家并不能拿到这笔钱,只有等买家收到所购买的商品或者服务,确认无误后,买方再次向第三方支付平台发出支付指令。第三方支付平台扣减买方虚拟帐户资金,增加卖方的虚拟帐户资金。最后第三方支付平台将自己在银行的帐户中的资金向商户的银行帐户划转以后,卖家才可以从账户中拿到这笔钱。
    通过利用虚拟账户对买卖双方的支付行为进行记录,支付宝已经积累了海量的数据。支付宝发布“电子对账单”就是对买方信息的记录。而对卖方,除了其营业执照、经营许可证、商品授权等静态信息,还有其在支付宝上产生的大量动态信息,包括各种交易情况和支付情况。事实上,建立在这些海量数据的基础上的以支付宝交易记录为基础的淘宝卖家信用度已经成为淘宝卖家最珍惜的资本和买家做出购物决定最重要的参考因素。
    支付宝通过虚拟账户记录的信息以及与外部商户、外部机构互换的大量信息,三方面数据相结为支付宝打造信用体系提供了基础。例如,建设银行与支付宝合作推出的卖家信贷甚至以这些海量数据作为判断信用、决定贷款发放的最重要因素。与传统的银行借贷还贷记录所积累的信用相比,这样的交易记录无疑详尽准确的多。
    此外,虚拟账户只是记录用户的资金动向,而用户的实际资金还是存管在银行里。但是,如果未来政策允许虚拟账户转为实体账户,第三方支付平台事实上就具有了银行才能拥有的存储功能,并可以开展类银行业务。全国人大常委、财经委员会副主任委员吴晓灵认为,第三方支付最有基础成立新型民营银行。虽然在支付行业,开放虚拟账户还看似遥远,但在券商行业,国泰君安已经是申请加入人民银行支付系统,由其自己直接开发独立的支付应用系统,直接与银行结算。这意味着券商可以跳过第三方银行托管,其证券资金账户将由虚拟账户转变为类银行账户,开展消费、转账、储蓄、理财等类银行业务。

    主流平台/第三方支付平台 编辑

    银联商务
    银联商务有限公司,十大第三方支付平台,专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构,中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司,人民银行确定的重点支付机构之一。[1]
    支付宝
    支付宝支付宝
    支付宝(中国)网络技术有限公司,国内最大的独立第三方支付平台之一,中国互联网产业影响力品牌,中国主流的第三方网上支付平台,用户最信赖互联网支付平台,中国优秀支付解决方案提供商。
    支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
    财付通
    财付通支付科技有限公司,十大第三方支付平台,腾讯集团旗下品牌,第一批获得央行支付牌照的企业,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务,以“安全便捷”作为产品和服务核心的企业。
    银联在线
    上海银联电子支付服务有限公司,十大第三方支付平台,中国银联控股的银行卡专业化服务公司,拥有面向全国的统一支付平台,致力于面向广大银联卡持卡人提供"安全、便捷、高效"的互联网支付服务。
    快钱
    快钱快钱
    快钱支付清算信息有限公司,十大第三方支付平台,最具竞争力电子支付品牌之一,国内领先的独立第三方支付企业,中国支付清算协会的常务理事单位,支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业之一。
    汇付天下
    汇付天下有限公司,十大第三方支付平台,中国支付清算协会网络支付工作委员会副理事长单位,首批获得央行颁发的《支付业务许可证》,首家获得证监会批准开展网上基金销售支付结算业务。
    汇付天下有限公司于2006年7月成立,投资额近10亿元人民币,核心团队由中国金融行业资深管理人士组成,致力于为中国小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、投资理财等综合金融服务。
    易宝支付
    易宝支付有限公司,十大第三方支付平台,网民最信赖的支付品牌之一,中国证劵投资基金行业协会会员,首批央行颁发的支付牌照,曾获得中国电子金融事业最高荣誉——“金爵”大奖,致力成为世界一流的交易服务平台。易宝支付(YeePay.com)是中国行业支付的开创者和领导者,也是互联网金融和移动互联领军企业。
    通联支付
    通联支付网络服务股份有限公司,十大第三方支付平台,国家高新技术企业,中国支付清算协会副会长单位,综合性支付服务企业,国内第三方支付企业中注册资本最为雄厚的企业之一,曾获中国电子金融金爵奖。
    环迅支付
    环迅支付环迅支付
    迅付信息科技有限公司,十大第三方支付平台,中国最早成立的第三方支付企业之一,中国银行卡受理能力最强的电子支付平台之一,支持国际主流信用卡及所有国内主流银行的在线支付。
    拉卡拉
    拉卡拉支付有限公司,十大第三方支付平台,联想控股成员企业,第三方移动支付的领先者,中国最大的便民金融服务平台之一,最早开展互联网金融业务的支付机构之一,开发出中国第一个电子账单服务平台。
    拉卡拉集团成立于2005年,中国互联网金融及社区电商公司,借助互联网技术,以便民服务及支付为手段,为商户及其用户提供包括支付、生活、电商、信贷在内的互联网金融服务及电子商务服务。拉卡拉是联想控股旗下的高科技金融服务企业,是第一批获得央行颁发的全国性全品类支付牌照企业之一。

    最新行业数据/第三方支付平台 编辑

    央行2015年2月12日发布2014年支付体系运行总体情况报告,报告显示,电子支付业务保持增长态势,移动支付业务快速增长。2014年,全国电子支付业务金额1404.65万亿元,同比增长30.65%。
    数据显示,2014年,全国共发生电子支付业务333.33亿笔,金额1404.65万亿元,同比分别增长29.28%和30.65%。其中,网上支付业务285.74亿笔,金额1376.02万亿元,同比分别增长20.70%和29.72%,详见《前瞻中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》;电话支付业务2.34亿笔,金额6.04万亿元,笔数同比下降46.11%,金额同比增长27.41%;移动支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。
    在银行卡业方面,发卡量和交易量均保持增长。截至2014年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%。2014年,全国共发生银行卡交易595.73亿笔,同比增长25.16%;金额449.90万亿元,同比增长6.27%。
    另外,从支付系统资金往来情况看,全国共18个省(市、自治区)的辖内资金流动量占本省(市、自治区)资金流动总量的比例超过50%。2014年,处理资金总量居前三位的地
    区为北京、上海、广东,其资金流动总量分别占全国资金流动总量的28.75%、14.35%和12.57%。

    相关政策/第三方支付平台 编辑

    中国人民银行21日发布央行令,制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》,规范非金融机构支付业务,《办法》于2010年9月1日起施行。
    根据《办法》,非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
    《办法》明确规定,非金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
    对于支付业务申请人资格,《办法》规定,申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省、自治区、直辖市范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
    《办法》规定,支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。
    《非金融机构支付服务管理办法实施细则》 
    在客户合法权益保障方案方面,《征求意见稿》明确对客户知情权的保护措施,明确告知客户终止支付业务的原因、停止受理客户委托支付业务的时间、拟终止支付业务的后续安排等;对客户隐私权的保护措施,明确客户身份基本资讯的接收机构及其移交安排、销毁方式及其监督安排等;对客户选择权的保护措施,明确可供客户选择的、两个以上客户备付金退还方案等。客户合法权益保障方案涉及其他支付机构的,还应当提交与所涉支付机构签订的客户身份基本资讯移交协定、客户备付金退还安排等证明文件。
    在收费项目和收费标准方面,《征求意见稿》明确,支付机构应当根据法律法规、部门规章的有关规定确定其支付业务的收费专案和收费标准。法律法规、部门规章未明确支付业务的收费项目和收费标准的,支付机构可以按照市场原则合理确定其支付业务的收费项目和收费标准。支付机构应当在营业场所显著位置披露其支付业务的收费专案和收费标准。支付机构有互联网网站的,还应当在网站主页显著位置进行披露。
    此外,支付机构调整支付业务的收费专案或收费标准的,应当综合考虑市场供求关系、客户承受能力等因素。支付机构在实施新的支付业务收费专案或收费标准之前,应当在营业场所显著位置连续公示调整事项30日。支付机构有互联网网站的,还应当在网站主页显著位置进行公示;支付机构应当在每个会计年度结束之日起4个月内将上一会计年度经会计师事务所审计的财务会计报告等报送所在地中国人民银行分支机构;支付机构在《支付业务许可证》有效期内的任一会计年度内亏损或连续多个会计年度内累计亏损超过其实缴货币资本的40%的,应当在下一会计年度的每季度结束之日起1个月内提交经会计师事务所审计的上一季度财务会计报告等。
    2013年6月9日,中国人民银行发布【2013】第6号令,
    为规范支付机构客户备付金管理,保障当事人合法权益,促进支付行业健康有序发展,维护金融和社会稳定,中国人民银行制定了《支付机构客户备付金存管办法》,现予发布实施。
    银联于2014年11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(下简称“通知”),意图规范银行与第三方支付直连情况,要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。此次银联整顿第三方支付与银行直连行动,大概涉及30家银联会员,但不涉及线上支付,更不涉及支付宝

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    参考资料
    [1]^引用日期:2015-12-02

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