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  • 车辆损失险

    车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失。作为多数私家车车险中保费最高的一个险种,许多车主对车辆损失险怎么计算不甚明了。其实一般车辆损失险的计算公式是:基本保费+新车购置价X费率,当然车主也可以选择不足额投保,在降低保费的同时保障也会打个折扣。大多数保险公司的车辆损失保险一般保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。

    编辑摘要
    中文名: 车辆损失险 其他外文名: The vehicle damage insurance
    简 介: 预防车辆可能造成的损失的保险 保险金额: 按保险价值或实际价值确定
    赔偿项目: 修理费用等 主要针对: 投保车辆本身的损坏

    目录

    简介/车辆损失险 编辑

    (图)车辆损失险[1] 辆损失险

    机动车的保险标的是各种类型的机动车辆,包括汽车、电车、电瓶车摩托车拖拉机、各种专用机械车、特种车。作为保险标的机动车,必须经过检验安全技术指标合格的车辆,并由公安机关交通管理部门核发行驶证和车辆牌号。

    保险责任/车辆损失险 编辑

    (图)车辆损失险车辆损失险

    (一) 碰撞、倾覆、坠落;

    (二) 火灾、爆炸;

    (三) 外界物体坠落、倒塌;

    (四) 暴风、龙卷风

    (五) 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;

    (六) 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;

    (七) 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。

    责任免除/车辆损失险 编辑

    (图)车辆损失险车辆损失险

    下列情况下,不论任何原因造成保险车辆损失,保险人均不负责赔偿
    (一) 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;
    (二) 竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间;
    (三) 利用保险车辆从事违法活动;
    (四) 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;
    (五) 保险车辆肇事逃逸;
    (六) 驾驶人员有下列情形之一者:
    1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;
    2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车;
    3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。
    (七) 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆;
    (八) 保险车辆不具备有效行驶证件。

    保险车辆的下列损失和费用,保险人不负责赔偿
    (一) 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;
    (二) 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕;
    (三) 人工直接供油、高温烘烤造成的损失;
    (四) 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失;
    自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。
    (五) 遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分;
    (六) 因污染(含放射性污染)造成的损失;
    (七) 因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;
    (八) 车辆标准配置以外,未投保的新增设备的损失;
    (九) 在淹及排气筒或进气管的水中启动,或被水淹后未经必要处理而启动车辆,致使发动机损坏;
    (十) 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失;
    (十一) 摩托车停放期间因翻倒造成的损失;
    (十二) 被盗窃抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
    (十三) 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

    其他不属于保险责任范围内的损失和费用

    保险金额/车辆损失险 编辑

    (图)车辆损失险车辆损失险

    (1)按照新车购置价确定

    按照新车购置价来确定保额,这个购置价是指市场上投保当时,同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式,保险公司认为是足额投保,出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。

    (2)按投保时的实际价值确定

    按投保时的实际价值来确定保额,实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式,虽然可以少交一些保费,但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时,要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。

    (3)由投保人和保险公司协商确定

    由投保人和保险公司协商确定,是一种比较灵活变通的办法,这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型象老爷车的价格在市场上往往没有比对性,价值又比较高,而罚没车辆的买价往往过低。这两种车的保险金额都不好确定。所以需要采用投保人和保险公司协商的方式。

    还有一点要注意的是,确定投保金额不但不能过低,同样也不能过高,否则就是超额投保,《保险法》第三十九条规定:保险金额不得超过保险价值:超过保险价值的,超过部分无效。

    保险赔偿/车辆损失险 编辑

    (图)车辆损失险车辆损失险

    (1)赔偿项目

    包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用,以及您对车辆采取的合理的施救(保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费)。

    在抢救过程中使用他人(非专业消防单位)的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产,应该由被保险人承担的部分

    非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故,导致保险车辆损失扩大的部分 )及保护措施所支出的合理费用

    (2)赔偿额度:保险公司会根据您在事故中所负责任的大小,赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。

    被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%,负主要责任的赔偿85%,事故双方负同等责任的赔偿90%,被保险人负次要责任的赔偿95%。

    赔偿细则/车辆损失险 编辑

    (一)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,因下列原因造成保险车辆的损失,保险人负责赔偿:
    1.碰撞、倾覆;
    2.火灾、爆炸;
    3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落;
    4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;
    5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。
    (二)发生保险事故时,被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用,保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。

    理赔流程/车辆损失险 编辑

    一、 轻微交通事故的保险理赔

    当车辆发生损失数额较小的保险事故后,车主可以将车开至保险公司指定修理处,那里有定损打价权,让修理厂帮助索赔。这种情况一般经过以下几步为车辆定损理赔:

    1、 检验证件,出示三证及保单:本车行驶证、驾驶员的驾驶证、被保人的身份证、保户保险单;

    2、 坏车检查,初定车辆损失部位、坏车检查、填写案件审批表、复印所有证件等;

    3、 照相定损,照相定损,安排处理意见;

    4、 报案定时,按照案件审批表内容报案。修理完毕,带齐证件及修车发票到修理处接车即可,让修理处代理索赔。

    二、 一般的理赔流程:

    1、 首先是发生交通事故后的通知和现场查勘。发生保险交通事故后,被保险人应当在保险交通事故发生后48小时内通知保险人,并及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,否则,造成损失无法确定或扩大的部分,保险人不承担赔偿责任。保险人应及时受理被保险人的交通事故报案,并尽快进行现场查勘。如果保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见,造成财产损失无法确定的,以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、交通事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

    2、 然后是交通事故处理,认定责任。可以由交通事故当事人协商处理,然后双方签订协议书,作为理赔依据。也可以由公安机关出具交通事故认定书,调解协议。或人民法院作出判决或调解。

    3、 接着是定损。被保险人索赔时,应当向保险人提供与确认保险交通事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。如双方的协一议书、交通事故认定书、调解书、判决书、交通事故证明等。同时,被保险人还应当提供保险单一、损失清单、有关费用单据、、保险车辆行驶证和发生交通事故时驾驶人员的驾驶证。保险公司以此确定车辆的损失情况。

    4、 最后是保险公司根据损失情况和保险赔偿限额,确定赔偿方式和赔偿金额。总的原则是保险公司依据保险车辆驾驶人员在交通事故中所负的责任比例,承担相应的赔偿责任,如车辆驾驶人在交通事故中负70%的责任,则保险公司在此比例范围内确定赔偿额。赔偿方式是修理优先于金钱赔偿,因保险交通事故发生部分损坏的保险车辆,应当尽量修复。被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用,可以自行选择修理厂修理,也可以选择保险人推荐的修理厂修理。保险车辆修复后,保险人可根据被保险人的委托直接与修理厂结算修理费用,但应当由被保险人自己负担的部分除外。如果车辆全部损坏,无法修复的,按照预先确定的赔偿公式,确定赔偿额,最高不得超过赔偿限额。[2]


     

    附加险/车辆损失险 编辑

    (图)主险种及其附加险一览表主险种及其附加险一览表

    盗抢险:保险车辆因全车被盗、被抢劫或被抢夺时,保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿。赔偿后保险责任终止,该车辆权益归保险人所有。

    自燃损失保险:在保险车辆因本车电气线路、供油系统发生损毁及运载货物的自身原因起火燃烧,造成保险车辆损失,以及被保险人在发生本保险责任事故时,为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用,由保险公司进行赔付。

    玻璃单独破碎保险:指保险车辆发生玻璃单独破碎后,由保险公司承担赔付责任。

    新增加设备损失保险:是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外,被保险人对另外加装设备而进行的保险,保险人将在保险单中该项目所载明的保险金额内,按实际损失计算赔偿。

    与第三者责任险的区别/车辆损失险 编辑

    车辆损失险主要针对于投保车辆本身的损坏,而第三者责任险是针对投保人使用保险车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产损失。这两种保险有严格的区别,但均不包括驾驶员本身的保险。为了能够得到完整的经济保障,应尽可能将两种险种一并投保。

     

    案例分析/车辆损失险 编辑

     案情经过
      四川省某县赵先生用2万元买下一辆微型二手面包车,并向保险公司投保,保险金额为2万元。在保险期限内,该车发生事故,车辆损失13332元。保险公司称,这辆二手车没有按照新车购置价4万元投保,所以只能赔付车损的一半。车主不服,起诉到法院。2007年5月县人民法院一审判决认定,事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格,车主在投保时属于足额投保,法院一审判决保险公司如数理赔车损13332元。
      庭审中,保险公司认为,原告赵先生的面包车新车购置价为4万元,而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有2万,没有足额投保,所以只能赔付核定损失的一半。
      原告赵先生认为,“当时(赵先生购车时)这车就只值2万。”他自己购买的二手车当时的实际价值只有2万,他是足额投保。车辆损失,保险公司就应当在2万元车损保险金额内进行赔付。
     法院观点
      法院审理认为,保险价值是保险标的的价值。保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。此案中,原被告并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值,只约定了保险金额。因此,合同属于不定值保险合同,保险价值只能以保险事故发生当时当地保险标的的市场价格(实际价值)为准。法院认为,原告购买二手车时,该车已行驶4年多,其保险价值远低于新车购置价。所以原告在投保时是对车辆进行了足额投保,车损也没有超过约定的2万元保险金额。因此,法院判决保险公司败诉。
     评析
      在这案子中,法院认定车辆损失保险属于不定值保险,这是正确的,但法院对保险合同中保险价值的认识有误。车辆损失保险的保险价值是发生事故时车辆的重置价值(为方便起见,在实务中,可把保险价值认定为投保时车辆的重置价值)。而不是法院所认为的保险事故发生当时当地保险标的的市场价格(实际价值)。下面,我们通过对车辆损失保险条款中关于保额确定和赔偿处理的具体分析来认识这一问题。
      在本案中,该辆二手车的新车购置价4万元。原告购买二手车时,该车已行驶4年多,实际价值为2万元。原告赵先生向保险公司投保时,是按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的(保险合同中载明保险金额为2万元)。而保险价值是车辆的重置价值(即新车购置价)。所以,发生部分损失时,只能按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿,只能赔付核定损失的一半。因此,法院的判决是错误的。
      生活中一切事情都是有可能发生的,各种状况都可能会出现,有的时候事情来的太突然,让人防不胜防。所以要照顾很全面是比较困难的,这个时候就可以借助其他手段做好保障。[3]

    参考资料/车辆损失险 编辑

    [1] 太平洋汽车网 http://www.pcauto.com.cn/teach/step4/fenxi/0409/126527.html 

    [2] 爱车网 http://www.icar.com.cn/02-insure/service/service1.htm 

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    参考资料
    [1]^引用日期:2013-05-20
    [2]^引用日期:2013-05-21
    [3]^引用日期:2015-04-02

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