新能源汽车商业保险
针对新能源汽车设计的专属商业保险产品
条目
随着中国新能源汽车的迅速发展，新能源汽车保有量越来越多。新能源汽车在使用过程中，除了传统的交通意外风险外，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成了新的风险因素。对于这些风险，需要进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级。[2]2021年12月14日，中国保险行业协会正式公布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。[2]2021年12月27日，新能源汽车保险条款正式上线。所有新保和续保的新能源车（摩托车、拖拉机、特种车除外）统一适用《新能源汽车示范条款（试行）》承保。[2]2024年9月，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》发布，提出以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。[3]2024年12月，金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》提出，丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制。[3]2025年1月，国家金融监督管理总局等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化。监管部门明确逐步将新能源车险自主定价系数范围与燃油车看齐，最终将自主定价系数从此前的[0.65, 1.35]扩大到[0.5, 1.5]，赋予险企更大自主定价权。[4]2026年1月，北京法巴天星财产保险股份有限公司正式宣布开业，全面进入中国财产保险市场。该公司表示围绕新能源汽车生态深耕专属车险产品，并将持续优化理赔流程，切实提升新能源汽车车主服务体验。[5]2026年1月22日，深圳市地方金融管理局发布了《关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》，提出优化新能源车险供给，优化商业车险基准费率，研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品。[6]2026年4月，新能源车险的定价规则改变，新规最核心的调整，来自扩大新能源车险自主定价系数的浮动范围，从原有的0.6至1.4，扩围至0.55至1.45，这是自2025年9月以来的第二次扩围。[7][8]
新能源汽车商业保险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险以及附加险。[1]新能源汽车的出险频率高于燃油车。一方面，新能源汽车的电池系统、电子设备等更容易出现故障。另一方面，一些从燃油车转换过来的车主，驾驶习惯尚未适应新能源汽车的性能特点，容易发生交通事故。此外，还有部分新能源车辆以非营运车辆登记，但实际被用于网约车等营运用途，行驶里程多，使用强度大，出险率高。[3]2022年，中国新能源商业车险签单保费约为484.4亿元，2023年、2024年和2025年前11个月分别为769.77亿元、1177.3亿元、1391亿元。[4]麦肯锡预测，到2030年，中国新能源车险保费规模将突破4800亿元，最高有望达到5000亿元，在整体车险市场中 的占比将提升至42%—50%。[4]