余额宝

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余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户,天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝,用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金,仍有风险。

编辑摘要

目录

[隐藏 ]
1 简介
2 产品特点
3 操作流程
4 收益介绍
5 优势
6 产品
7 服务特点
8 风险提示
9 媒体聚焦
10 相关报道
11 影响
12 风险分析
  1. 12.1 货币市场风险
  2. 12.2 与银行竞争风险
  3. 12.3 纠纷风险
  4. 12.4 监管风险
  5. 12.5 个人资产风险
  6. 12.6 网银木马劫持
  7. 12.7 网友评价 
  8. 12.8 证监会 
13 竞争者
14 银行对比 
15 二代产品
16 余额宝遭四大行封杀
17 取缔事件
  1. 17.1 事件缘起
  2. 17.2 央行表态
18 政府政策

余额宝 - 简介

[1]
余额宝

余额宝
支付宝余额宝[2] ——是2013年6月推出的,一种可以让用户存款获得利息的功能。开通以后,支付宝用户将钱存在余额宝,会产生类似银行的利息。

支付宝和天弘基金联合宣布,余额宝的用户数截至2013年6月18日晚上9点30分已经突破100万,这距离余额宝上线还不到6天时间。

余额宝由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。通过余额宝,用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。2013年6月13日,“余额宝”服务已悄然上线。

通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。

余额宝 - 产品特点


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把钱转入余额宝中,可以获得一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付(含卡通)的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。
 

余额宝 - 操作流程

转出流程转出流程
1、登录支付宝账户www.alipay.com——【我的支付宝】——【转入】;

2、首次转入需要确认个人身份信息,点【确认信息】;

3、输入转入金额,【下一步】;

4、选择支付方式进行支付,支持【支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付(含卡通)支付】;

转出流程转出流程
5、转入成功后,返回【账户管理——账户资产】中查看余额宝的余额。[3]
转出流程转出流程

余额宝 - 收益介绍

余额宝余额宝
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司 进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益,收益计入余额宝资金内。注:15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。

举例:周一15:00前转入余额宝的资金,基金公司会在周二确认份额,周三中午12:00前将周二的收益发放到余额宝内。双休日及国家法定假期,基金公司不进行份额确认。

收益如何计算:( 余额宝资金/10000 )X基金公司公布的每万份收益。

举例:

6月13日15:00前余额宝资金转入500元;

6月14日基金公司公布的每万份收益是1.1907;

6月15日您的余额宝可以查询到13日的收益为:

(500 / 10000 )X 当天基金公司公布的每万份收益 1.1907≈ 0.05元。[3]

余额宝 - 优势

余额宝余额宝
余额宝优势在于:用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益,还能随时消费支付,非常灵活便捷。

余额宝 - 产品


余额宝余额宝
2014年2月8日,“余额宝用户专享权益2期”产品上线并开放预约。业内人士透露,该产品对接保险产品,预期年化收益率达到7%,并承诺保本保底。业内人士认为,该产品或是余额宝二代产品的雏形。
据了解,余额宝此次推出的用户专享权益2期,将在2014年2月14日元宵节当日公开发售,只针对余额宝用户,购买产品的资金只能来自余额宝。预约流程显示,用户需要进入专属预约页面,将资金转入余额宝完成预约,在预约等候期间享受余额宝增利宝货币基金收益,预约截止至13日。

余额宝 - 服务特点

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1、操作流程简单

余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,用户将资金转入余额宝,实际上是进行货币基金的购买,相应资金均由基金公司进行管理,余额宝的收益也不是“利息”,而是用户购买货币基金的收益,用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付,则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。

2、最低购买金额没有限制

余额宝对于用户的最低购买金额没有限制,一元钱就能起买。余额宝的目标是让那些零花钱也通获得增值的机会,让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

3、收益高,使用灵活

跟一般“钱生钱”的理财服务相比,余额宝更大的优势在于,它不仅能够提供高收益,还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能,这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值,另一方面又能随时用于消费。同时,与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金,支持T+0实时赎回,这也就意味着,转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额,实时到帐无手续费,也可直接提现到银行卡。

4、安全

支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障,确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费,支持实时转出,及时到账支付宝账户余额中。

使用条件

年满18周岁的中华人民共和国大陆居民,身份证号码为18位,且持有支付宝实名认证账户。

余额宝 - 风险提示


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利用网民对余额宝业务的不熟悉进行诈骗的案件时有发生,常熟兴福派出所就受理了一起利用余额宝实施诈骗的案件。
市民邹女士在余额宝上存了12万元人民币,2月17日,邹女士急需用钱,但余额宝有规定每天只能转出5万元人民币,心急的邹女士便和在外地上大学的女儿联系,让女儿在网上搜索一下看有无什么办法可以当天便把12万人民币全部转出来。邹女士的女儿便在百度上查找到了一个电话号码,上面显示的是“余额宝人工客服”,抱着试一试的心理,邹女士打通了这个人工客服的电话。电话那头,所谓的“客服”接待了邹女士的来电,邹女士将自己的情况描述之后,对方表示只要将5万元跟7万元绑定在一起便可以在当天全部转账成功。
听到这,邹女士欣喜万分,她仔细询问了“客服”绑定存款的方式后,便来到工商银行的自动柜员机上按照“客服”的指示一步步操作,操作过程中,邹女士收到一条工商银行发来的验证码,按照“客服”的要求,邹女士将此条验证码告诉了“客服”。但是,操作成功后,邹女士的手机上没有接到转入成功的短信,却提示自己的银行卡内转出了49110元人民币。

余额宝 - 媒体聚焦

2013年6月13日,“余额宝”类存款业务已悄然上线。余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 这个新产品显然是买基金的一种变相方式。因为这个认购暂时就只有天弘基金一家公司的基金品种。

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不过,仍有业内人士指出,基金公司抵御流动性风险的能力较弱,一旦基金出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况,而基金手中所持流动性资产又不敷支出时,货币市场基金必将面临严重的被动局面,这种情况在2006年就曾出现过。而且,记者查阅资料发现,天弘基金的管理规模在100亿元左右,按规模在业内排名50名左右。

阿里巴巴集团推出“余额宝”显然没那么简单,因为“余额宝”内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付,其所获收益又比银行活期存款更高,阿里金融真正实现了平民理财,懒人理财。举例,同样一万元,通过活期存款一年的收益只有35元,而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右,收益比活期高出近十倍。之前的支付宝不是不愿意发“利息”,而是现有规定不允许第三方支付机构发“利息”。根据《支付机构客户备付金存管办法》,备付金规模正在给支付宝注册资本金带来压力。而推出“余额宝”,用户将钱从支付宝转入“余额宝”,是进行货币基金的购买,钱由基金管理,收益是投资收益,与支付宝有了区隔,可以降低支付宝备付金的比例。

银行或许首当其冲。市场货币基金和存款有一定的相似度,并且2013年上半年货币基金7日年化收益均值已达3.58%,收益率超过一年定期存款。考虑到支付宝当下近8亿的用户规模和百亿元级的资金沉淀,如果其资金沉淀进一步增加,其影响不可小觑。  

 

余额宝 - 相关报道

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余额宝支付系统诞生:阿里进军“类银行”
“中国金融需要搅局者,更需要那些外行的人进行变革。金融要走向互联网。 ”6月初的上海外滩金融峰会上,阿里巴巴集团董事局主席马云曾霸气十足地放言,预示自己将作为“外行者”踏入金融业,影响银行业务。如今,他走出了第一步棋。
昨天,支付宝与天弘基金在京高调宣布联手开展网上理财业务,支付宝余额将可与货币基金绑定而 “生利”。第三方支付“类存款”模式由此诞生。阿里巴巴开始抢银行生意了。
这款新品挪动了银行的奶酪,也挑动了触网不深的基金大佬的神经。股市也出现支付宝概念股。昨天会议过程中,天弘基金第二大股东内蒙君正连续第二天涨停;“余额宝”支付系统开发商金证股份尾盘也拉高涨停。
基金动淘宝余额脑筋
“亲,淘宝支付宝有‘利息’了哟。 ”从今天起,这样的淘宝体宣传语,可能成为淘宝“店小二”与基金客户们最常用的一句话。
昨天,天弘基金与支付宝(中国)网络技术有限公司在京召开媒体发布会,两者联手开展网上理财业务,动起了支付宝余额“钱生钱”的脑筋。这一创意的碰撞,诞生了国内首只互联网基金——天弘增利宝货币基金。该产品昨日正式在支付宝上线。这意味着,淘宝用户在支付宝中的余额,可与货币基金绑定,由此为预付款及闲置资金“生利息”。
淘宝用户使用该功能非常简单。打开支付宝个人账户信息,就能发现名叫“余额宝”的新选项。用户仅需将账户内余额向“余额宝”转入,就相当于默认一键购买天弘基金增利宝货币基金。由此,用户“放在”支付宝的充值资金可获得收益。
就收益率而言,这款产品完胜银行活期存款。货币基金平均年化收益率则在3%~4%,就是说,如果用户有一万元闲置资金,放在支付宝一年是“零增值”,而选择放入“余额宝”中,一年就有望增值300至400元。
通俗地说,“余额宝”就像是支付宝的存款业务,存款的“利息”则源于货币基金“增利宝”的收益。支付宝官网显示,截至6月16日,增利宝的7日年化收益率为3.981%。如此计算,10万元存银行活期利息350元,如通过余额宝收益能达4000元。
与普通货币及银行理财产品相比,这款产品的便利之处还在于,没有设置最低理财限制,1元钱即可认购。且为了方便使用,该货币基金采取T+0设置,不仅“当天赎回、当天到账”,更可“实时到账”。
支付宝和天弘基金将这款产品自诩为“网购神器”,因为增利宝除了具备货基最根本的理财功能外,其最革新的设计是其支付功能。
天弘基金副总周小明介绍,支付宝和天弘基金已通过系统对接,为用户一站式完成基金开户、基金购买等过程。用户可随时将资金从增值账户转出,进行网购、支付宝转账、缴费等支付。“和正常支付宝使用没有任何区别。对基金来说,支付就相当于赎回货币基金。 ”
这款货基的认购费和赎回费均为0,但并不表示投资者无需支付任何费用。天弘仍要收取销售服务费0.25%、管理费0.3%、托管费0.08%,合计约0.63%。各种手续费用相比一般货币基金仍然要低。 “这些用户的管理费用将从资金收益中直接予以扣除。每日公布的净收益均已扣除这笔费用,无需客户另外支付。 ”周晓明表示。
不过,阿里小微金融服务集团金融事业部总监祖国明提醒,并非所有的用户都可购买净利宝,而是必须符合购买基金的两个条件:其一用户必须实名登记,其二必须年满18岁以上。 “这意味着,将有一部分不符合标准的用户被排除在外。余额宝主要面对小余额客户。 ”
天弘基金业相关人士向记者表示,比起卖家或大额客户,他们更看重小额的卖家用户。 “货币基金稳定收益的法宝有两个,首先是客户基数要大,更重要的是客户资金要分散,如此才不会因突然而来的巨额赎回而造成流动性风险。研发这款产品,其实我们更看重淘宝庞大的买家群体。 ”

余额宝 - 影响

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余额宝、活期宝、淘宝直营店等创新,激活了基金公司发展电子商务平台的热情。从目前大型招聘网站上看,不少基金公司都在为电商业务招聘。不少基金公司都在大肆招兵买马,更有公司旗下电子商务部门人员翻倍[4]

余额宝 - 风险分析

货币市场风险

货币型基金的收益并不是固定的,余额宝也是如此,如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降,余额宝的收益是来自货币基金市场收益,并非支付宝支付。

与银行竞争风险

余额宝
余额宝
支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度,把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝,方便用户在淘宝购物,一定程度上会危及银行的利益。

纠纷风险

余额宝明确提醒用户货币基金的投资风险

监管风险

按照央行对第三方支付平台的管理规定,支付宝余额可以购买协议存款,能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法。从监管层面上来说,余额宝并不合法。一旦监管部门发难,余额宝有可能会被叫停。

个人资产风险

只要是将资金投资到基金公司,都存在资产缩水的风险。通过大陆的众多基金公司收益数据分析,充分说明这个风险较大,而不是极小。而股票和基金的投资老手,多有切肤之痛。

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网银木马劫持

2013年9月18日凌晨,腾讯电脑管家查清了劫持余额宝的网银木马——“弼马温”。反病毒工程师朱科锭介绍,“弼马温”木马能够毫无痕迹的修改支付界面,使用户根本无法察觉。“弼马温”通过不良网站提供假QVOD下载地址进行广泛传播,当用户下载这一挂马播放器文件安装后就会中木马,该木马运行后即开始监视用户网络交易,屏蔽余额支付和快捷支付,强制用户使用网银,并借机篡改订单,盗取财产。已感染的网民有50万,能造成这样感染量的木马,在历史上也比较罕见。腾讯电脑管家已经可以查杀防御该木马。

网友评价 

对于“余额宝”的横空出世,网友分析道:“简单地说,借记卡里的钱不用放在卡里了,放在‘余额宝’里更划算,虽比不上定期存款,但是已经远高出银行活期数倍,支付宝里偶尔余出的闲钱也可以转入‘余额宝’,还能生出收益,不必再把小钱提现。正是利用稳定并且持续增长的用户基数和无孔不入的便捷支付方式,专挣银行看不起的小钱。”

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不管最后的效果如何,至少网友们都大胆预测“金融界要地震了”。关于“余额宝”的前途议论不一,有网友表示要观望一下,乐观者称“应该会让很多银行行长感到压力山大。银行业的竞争不只是同业竞争了,电商不可小视。”但网友王博文提醒道:“大家都忘了一个根本点:支付宝只是支付结算工具,不具备银行的创造流动性、扩张信用的能力。别忘了,支付宝本身需要在商业银行开立托管户。”

证监会 

证监会于2013年6月21日对外通报,违反了相关规定。22日,支付宝客服表示,“余额宝”不会被暂停,会向证监会补充材料。

证监会还表示,将进行调查处罚。

另外,证监会新闻发言人表示,这一产品是市场创新的积极探索,证监会予以支持。但是,监管部门也会通过构建有效监管体系,保护投资人利益。

余额宝 - 竞争者

支付宝推出余额宝不足两个月,募集基金规模已超过250亿元,吸金能力让人吃惊。腾讯不会让阿里专美。在余额宝上线两周后,财付通总经理赖智明在接受媒体采访时透露,即将联手基金公司和银行推出类似“余额宝”的产品。

华夏基金旗下活期通随即推出微理财。在其背后撑腰的,就是第二大在线支付平台财付通,腾讯进军互联网金融的野心就此显现。

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华夏基金是唯一一家通过微信销售理财产品的基金公司,但有消息表明,微信支付团队已经在紧锣密鼓地与多家银行展开协商,下一步即将引入银行理财产品。 

余额宝 - 银行对比 

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余额宝购买的是货币型基金。货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品,一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具,国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%,而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说,10万元,通过活期存款一年的收益只有350元,而如果通过余额宝一年的收益可以达到3000元至4000元左右,收益比活期高出近十倍。

招商银行前行长马蔚华说过,招行最大的威胁来自马云,而非其他银行。显然,新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为,除了提升客户的账户价值外,余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝,势必对银行的业务造成冲击。
历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。不过,还是要提醒大家注意,货币基金作为基金产品的一种,并不等同于保本的活期储蓄,理论上依然存在亏损的可能,只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。
支付宝方面人士透露,每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说:转入余额宝的资金,随时就能用于消费,但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入余额宝的资金,基金公司会在周二确认份额,周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内,也就是说周三中午12点前就能看到余额宝带来的收益了。

余额宝 - 二代产品

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2014年2月8日,“余额宝用户专享权益2期”产品上线并开放预约。业内人士透露,该产品对接保险产品,预期年化收益率达到7%,并承诺保本保底。业内人士认为,该产品或是余额宝二代产品的雏形。
据了解,余额宝此次推出的用户专享权益2期,将在2014年2月14日元宵节当日公开发售,只针对余额宝用户,购买产品的资金只能来自余额宝。预约流程显示,用户需要进入专属预约页面,将资金转入余额宝完成预约,在预约等候期间享受余额宝增利宝货币基金收益,预约截止至13日。

余额宝 - 余额宝遭四大行封杀

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银行对余额宝的封杀已经不遗余力,3月,四大行下调了快捷支付上限,用户每日认购余额宝数量仅为5000至1万元。这令余额几乎输了与银行的金融大战,马云也发文疾呼“虽败犹荣”。

除了“宝宝” 还有四大理财可考虑
货基迈进万亿级别 债基春天还要再等一等 工行:调整快捷支付限额与打击余额宝无关 第三方支付“支付+金融”普惠金融未来方向 [盈利宝优基]:南方现金A最新收益近6% 基金净值分红重仓股月报年报

截至3月22日,工、农、中、建四大行陆续下调了支付宝快捷支付额度,用于通过支付宝购买余额宝的数量变得非常有限。建行、工行用户每日购买余额宝额度从5万元下降为5000元,每月限额均下降至5万。中行、农行用户每日购买余额宝额度从5万元下降为1万。


四大行的限制,打击了余额宝的用户体验,限制了支付宝转入余额宝的通道 。不仅如此,由于下调的是支付宝快捷支付,消费者使用支付宝也将不便,通过支付宝的网购、还款都受到影响。


余额宝 - 取缔事件



事件缘起


余额宝余额宝
2014年2月21日,凤凰网、搜悦等媒体报道央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”,并主张取缔余额宝。2月22日,支付宝在官方博文《记一个难忘的周末》当中回应称,余额宝利润仅0.63%,并非钮文新所称的2%。
不同观点

对于普通老百姓来说,余额宝等互联网金融产品,就是一个蛋糕。银行存款的利息赶不上物价上涨,把钱存在银行里意味着贬值。可投入到余额宝里,没有购买门槛,收益还多,提取还方便,何乐而不为?要说逻辑,余额宝短期内吸金4千亿,互联网金融让银行1月份存款掉了9千多个亿,合老百姓的胃口是根本。央视评论员一通棒子打下来,不仅吓人,而且还引起了人们的反感。

央行表态


2014年3月4日,中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和易纲一天之内被追问四次,各有表述。中国人民银行行长周小川表示:不会取缔余额宝,对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善;副行长易纲表示:要支持容忍余额宝等金融产品创新;副行长潘功胜表示:互联网金融可以扩大对小微企业的供给,拓宽老百姓投资渠道,提高交易效率,降低交易成本。对互联网金融这个金融新品种,第一要鼓励创新和发展,第二要推动金融市场改革,扩大金融供给,第三是要规范监管,跨部门交叉性产品,需要协调监管。

余额宝 - 政府政策



余额宝余额宝
近期市场对货币市场基金发展有很多讨论,特别是针对余额宝引发的讨论也甚嚣尘上。对此,证监会发言人张晓军上周五在召开的例行新闻发布会上表示,余额宝是支付宝给用户提供的一项便捷性账户增值服务,本质上属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新。在余额宝业务模式下,支付宝不参与基金销售业务,也不介入基金投资运作,仅发挥互联网客户导入的作用。余额宝是我国利率市场化和互联网快速发展的产物。为了更好地促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展,证监会正在研究制定进一步加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则。

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参考资料:
[1]^引用日期:2014-02-26
[2]^引用日期:2013-07-02
[3]^引用日期:2013-06-16
[4]^引用日期:2013-08-09
扩展阅读:
1信息通道日益通畅 互联网金融时代已经开启
2余额宝

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